כמה זה יעלה לנו? השינויים בתנאי ההלוואות בתקופת הקורונה

חברות האשראי הכריזו באחרונה על מתווה לדחיית תשלומי הלוואות אשראי, אחרי שבנק ישראל אישר הרחבה נוספת לדחיית המשכנתאות וההלוואות לעסקים. המתווה, שנכנס לתוקפו החודש, נועד לתת מענה למאות אלפי ישראלים שלקחו בשנים האחרונות הלוואות ונקלעו לקשיים כלכליים בתקופת הקורונה, המתבטאים בין היתר בירידה בהכנסות ובקושי בהחזר ההלוואות.

המתווה מגיע ברקע קיפאון ביתרת האשראי הצרכני. בחודש דצמבר היא עמדה על 15 מיליארד שקלים, אולם נכון לסוף יוני יתרת האשראי הצרכני כמעט ולא השתנתה ואף ירדה מעט. יתרת האשראי הבנקאי לעומתה, ירדה ב-300 מיליון שקלים באותה תקופה - מ-2.7 מיליארד ל-2.36 מיליארד - כשבזמני שגרה היא נמצאת בצמיחה תמידית.

בנק ישראל הדגיש כי לא מדובר במענק, אלא בהלוואה שתדרוש החזר, והפציר בלקוחות לברר את כל הפרטים על התשלום שיידרש מהם בהמשך. עד מתי ניתן לדחות את ההחזר, מה המלצות המומחים וכמה זה יעלה?

כל לקוח שלקח הלוואה של מאה אלף שקלים או פחות יוכל לבקש דחייה עד סוף דצמבר לתקופה של שלושה חודשים, ללא שיקול דעת החברה. בנוסף, בהתאם לשיקול דעת החברה, ישנה אפשרות לדחייה נוספת של שלושה חודשים. חברות האשראי ידחו ללא כל שיקול דעת את רכיב הקרן בהלוואה - הסכום הראשוני שנלקח - אך יוכלו להחליט לגבי דחיית תשלום הריבית.

דחיית הלוואה לעסקים תינתן רק אם מחזור הפעילות השנתי הוא 25 מיליון שקלים או פחות ונפגע כתוצאה מהמשבר, לתקופה של עד שלושה חודשים ובהתאם לשיקול דעת החברה. בדומה למגזר הפרטי, דחיית הקרן תתבצע באופן אוטומטי אך רכיב הריבית ייקבע לפי החלטת חברת כרטיסי האשראי.

המתווה מאפשר דחייה של שלושה חודשים בהחזר תשלומי ההלוואה בכרטיסי האשראי, ודחייה של שלושה חודשים נוספים המותנית באישור החברות.

בבנק ישראל הוציאו מכתב בחודש יוני שמבקש ממערכות בנקאיות להימנע מנקיטת הליכים משפטיים בתקופת הקורונה במטרה להגיע להסדרים עם חברות האשראי. מומחים בבנק מסבירים כי מי ששילם עד כה את ההלוואה כסדרה יוכל להיכנס למתווה אשראי צרכני ולקבל באופן אוטומטי דחייה.

לעומתם, לקוחות שנמצאים בפיגור בהחזר ההלוואה לא יקבלו דחייה אוטומטית. אולם מאחר שההסכם וולונטרי, חברות האשראי יוכלו להסכים לבקשה חריגה לפי שיקול דעתן.

אחראי תחום החינוך הפיננסי בפיקוח על הבנקים, איילון בנימין, מסביר כי זהו לא מענק, והלקוח צריך לבחון את השלכות הדחייה. הוא הדגיש כי מדובר בהלוואה חדשה, בה צריך להעמיד את העלות מול התועלת. על הלקוח להבין אם דחיית ההלוואה משתלמת לו נוכח המצב הפיננסי בו הוא נמצא והצורך בעיכוב ההתמודדות עם הקשיים התזרימיים אליהם נקלע.

בנימין ממליץ ללקוחות לנצל את ההזדמנות שנוצרה כדי להגיע להסדרים ליום שאחריה. "אי אפשר לדחות את ההלוואות לנצח. המטרה היא להגיע להסדר עם הבנק, מכיוון שאי אפשר לדעת כמה זמן המשבר עוד יימשך".

בבנק ישראל מסבירים כי העלות ללקוח היא לפי תנאי ההלוואה שלקח, והריבית היא לפי תנאי הריבית של ההלוואה עצמה. לתשלום הריבית ייכנסו סכומים נוספים מצטברים, ריבית דריבית.

"יש שלושה פרמטרים שמגדירים את העלות שהלקוח ישלם על דחיית הריבית. סכום החיוב החודשי, שיעור הריבית על ההלוואה ויתרת תקופת ההלוואה. שלושת הפרמטרים האלה הכרחיים לצורך חישוב סכום החיוב החודשי. יש פה ריבית דריבית, יש ריבית על ההלוואה, וריבית שמשלמים על הסכום החודשי שכבר גם ככה צובר ריבית. צריך לציין כי בהתאם למתווה הרבה חברות כרטיסי האשראי יסכימו לדחות רק את תשלום הקרן", הסביר בנימין.

"זהו לא מענק, לא מתנה שהלקוח מקבל, ולכן צריך לשקול לעומק את הדברים טרם קבלת ההחלטה. זה משהו שבסוף הלקוח יצטרך לפרוע, הלוואה צריך לשלם. אנחנו קוראים ללקוחות לפנות לחברות ולקבל גילוי מלא מה המחיר הכלכלי של הדחייה - עלות הריבית, סכום החיוב החודשי לאחר הדחייה - וכמה הם יצטרכו לשלם בסוף ולקבל החלטה מושכלת", הוסיף.