הסערה 'ביירון' צפויה להגיע לישראל היום (רביעי), וניסיון העבר מלמד כי סערות קודמות הובילו לנזקים רבים לרכוש, כולל הצפות בדירות, פגיעות ברכבים ונזקים שנגרמו מפרצי רוח חזקים.
איך חברת הביטוח מחשבת את גובה הפיצוי שישולם? באילו מצבים היא עלולה להערים קשיים על המבוטח? ומי יפצה את בעל הרכב שניזוק עקב מפגע בכביש? גיבשנו מדריך באמצעות עו"ד אסף ורשה, יו"ר משותף של ועדת בתי משפט בלשכת עורכי הדין ומומחה לדיני ביטוח ונזיקין.
באילו נסיבות תעניק פוליסת הדירה כיסוי לנזקי חורף, ומה הם הקריטריונים להכרה באירוע כסערה?
הוראות הפוליסה האחידה לביטוח דירות מגורים, כפי שהותוו בידי הפיקוח על הביטוח, מבהירות כי חדירת מים דרך קירות המבנה או התקרה אינה מזכה את בעל הנכס בתשלום כלשהו. מאידך גיסא, נזקים ישירים שנוצרו בעת סערה כתוצאה ממטרים עזים או ברד נכללים במלואם במסגרת האחריות הביטוחית. במצבים בהם הסערה הובילה להצפת הנכס, האירוע נחשב לבר תביעה, ודין דומה חל במקרים של קריסת עץ בשטח החצר. עם זאת, ראוי להדגיש כי פגיעות בגדרות המקיפות את הבית או בשערי הכניסה נותרות לרוב מחוץ לכיסוי, אלא אם הוסכם אחרת בחוזה באופן פרטני. סיווג המצב כסערה נשען על נתוני השירות המטאורולוגי ומדידת עוצמת הרוח לפי סולם בופור הבינלאומי. דרגות שבע עד תשע במדד זה מוגדרות כמצבי קיצון, הגדרה המחייבת את חברות הביטוח להעניק שיפוי כספי למבוטחים שניזוקו.
כיצד יש לפעול לאחר שהתגלה כי נגרם לדירה נזק?
מרגע שנודע למבוטח על התרחשות הנזק, עליו ליזום יצירת קשר עם חברת הביטוח או סוכן הביטוח שלו בהקדם האפשרי וללא כל דיחוי. מהלך זה קריטי כדי למנוע מצב בו חברת הביטוח תעלה טענה כי דיווח מאוחר שיבש או מנע ממנה לנקוט צעדים לצמצום חומרת הנזק. יש לזכור כי על המבוטח מוטלת החובה לפעול באופן אקטיבי להקטנת היקף הנזקים ככל הניתן. זוהי הנחיה יסודית בדיני ביטוח. פירוש הדבר הוא, למשל, במקרה של פריצת מים או הצפה, אין להישאר באפס מעשה מתוך תפיסה של "יש מי שישלם". במקום זאת, יש לפנות בדחיפות חפצים הנתונים בסכנת פגיעה ולהבטיח כי לא יחול נזק נוסף. התנהלות כזו משקפת אחריות ורצינות מצד המבוטח כמצופה ממנו.
במקרה בו קיים ספק לגבי קיומה של פוליסת ביטוח פעילה, ישנן שתי דרכים מרכזיות לאימות המידע. הכלי הראשי והנגיש ביותר הוא אתר "הר הביטוח". כניסה לאתר זה מאפשרת קבלת רשימה מרוכזת של כל הפוליסות הקיימות אשר רשומות על הנכס הנדון. בנכסים ממושכנים, חובה לבחון את הסכם המשכנתה הקובע לרוב דרישה לביטוח מבנה. בנכסים מושכרים, יש לברר מול המשכיר או השוכר את האחריות לביטוח, ולאמת שאין ביטוח צולב (פוליסות כפולות) על אותו הנכס.
הצפת מרתף בבניין משותף: למי פונים?
כאשר מרתף בבית משותף מוצף, הכתובת הראשונה היא חברת הביטוח (אם קיים כיסוי). ניתן לפנות גם לקבלן בשל כשל בניקוז, לרשות המקומית בשל ניקוז רחוב לקוי, או לוועדות התכנון אם התכנון היה לקוי.
הפרגולה קרסה. מי יפצה אותי?
כאשר פרגולה נעקרת ממקומה כתוצאה מנזקי סערה, הצעד הראשון הוא פנייה לחברת הביטוח. אם אין ביטוח מתאים, יש לבחון את אפשרות התביעה נגד גורמים אחרים: אם קיים חשד כי הבנייה או ההתקנה של הפרגולה לא בוצעה באופן תקני ומספק, ניתן לשקול הגשת תביעה נגד המתקין או החברה שבנתה את הפרגולה. בכל מקרה, קביעת הפיצוי תלויה בנסיבות ובבדיקה מקיפה של מקור הנזק.
האם ניתן לקבל פיצוי על התפוצצות דוד שמש בעקבות הקור?
נזק הנגרם לדוד שמש עקב קור עז או קרה הוא נזק אופייני השנוי במחלוקת ביטוחית. על אף הישנות מקרים כאלה, פוליסות בסיס אינן מעניקות כיסוי לנזקים אלו כחלק מפגעי מזג האוויר. במקרים בהם חברות ביטוח בוחרות לפצות, הדבר נעשה לרוב בהסתמך על סעיפים בפוליסה המתייחסים לנזקי צנרת מים ונוזלים שנרכשו בתוספת פרמיה. כדי למנוע מראש את הסיכון, מומלץ לרכוש כיסוי מתאים לנזקי צנרת, אשר יכסה לרוב גם נזקים מסוג זה.
האם נזק לתכולה שאוחסנה במחסן מכוסה על פי תנאי הפוליסה?
כאשר מחסן בבניין מוצף ותכולתו ניזוקה, ניתן להגיש תביעה לחברת הביטוח, וזאת במידה והמחסן כוסה במסגרת פרק התכולה של פוליסת הדירה האישית. הפיצוי יינתן בהתאם לתנאי הפוליסה ובהוכחת הנזק. בנוסף, אם יוכח כי הרשות המקומית התרשלה בניקוי או תחזוקת פתחי הניקוז העירוניים, ניתן לבחון הגשת תביעת נזיקין נגדה בטענת רשלנות.
כיצד חברת הביטוח מחשבת את גובה הפיצוי שישולם לי?
ערך הפיצוי עבור פריטים שניזוקו מחושב תחילה על ידי שמאי ומצוין בדו"ח ההערכה שלו. על מנת לקבל את מלוא ערך הרכישה (ההפרש שבין הפיצוי שניתן עבור "משומש" לבין מחיר חדש), יש להגיש הוכחת רכישה של פריט חלופי תוך כשישה חודשים כנקוב בפוליסה, או לאחר סיכום הארכת זמן בכתב. אין לראות בהערכת השמאי סופית, וניתן לערער עליה באמצעות הסוכן או ישירות מול המבטחת.
הרכב ניזוק בעקבות הצפה. מי יפצה אותי?
פוליסת ביטוח רכב מקיף תקנית כוללת כיסוי לסיכונים כגון שיטפון, סערה וברד. מבוטחים שרכשו כתב שירות דרך וגרירה זכאים לגרירת הרכב מכל מקום בישראל אם לא ניתן להתניע אותו בשל הנזק. יש לבחון את תנאי הפוליסה ו/או כתב השירות הספציפי.
מה הדין במקרה בו נגרם נזק לאופנוע מנפילה עקב רוח בעוצמה חזקה?
נפילת אופנוע עקב רוח ונזק שנגרם כתוצאה מכך נחשבים לאירוע ביטוחי המכוסה בפוליסת מקיף. ביטוח מקיף לאופנוע מספק הגנה נרחבת מפני מגוון סיכונים, הכוללים בין היתר נזקי טבע כגון סערה ושיטפון, וכן נזקים כתוצאה מהתהפכות, התנגשות ותאונה מכל סוג. לכן, נזק שנגרם מרוח חזקה ייכלל לרוב תחת הגדרה זו.
הרכב נפגע כתוצאה ממפגע שנוצר בכביש. האם אני זכאי לקבל פיצוי מהרשות המקומית?
הרשויות המקומיות מחויבות לתחזוקה מונעת תקופתית, תחזוקה שוטפת וטיפול מיידי במפגעי שבר. שאלת אחריות הרשות תלויה באופן היווצרות הבור. אם המפגע נוצר עקב מחדל בתחזוקה מונעת או שוטפת, או אם מדובר בבור החוזר מדי חורף, בית המשפט נוטה לקבוע כי הייתה רשלנות. טענת הרשות כי המפגע "אינו קיצוני" אינה מתקבלת תמיד, מאחר שמפגעים פחות בולטים עלולים להוות מכשול מסוכן לנהגים שאינם צופים אותם, כפי שקבעו בתי המשפט.