דחיית תשלומי ההלוואות עשויה להעמיק את המשבר: "מדובר בסיכון, לא במתנה"

דחיית תשלומי ההלוואות אותה האריכה היום (שלישי) יחידת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל אמנם תועיל ללקוחות הבנקים, אך במקביל, ללא חישוב נכון של תועלת הדחייה, היא עשויה לפגוע במשקי בית ובעסקים רבים. טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקחת על הבנקים, הסבירה בשיחה עם וואלה! NEWS כי ההחלטה "תעזור להתמודד עם הקושי הכלכלי, אך מדובר בהלוואה שצריך להחזיר, כמו הלוואה חדשה שאתה פורס אותה בהמשך התקופה, ולכך יש השלכות".

הראל מתתיהו הזהירה: "לקוח שבוחר להשתמש בזכות הזאת צריך לבדוק את העלות הכלכלית, כי יש תוספת שאותה הוא צריך לשלם. במשכנתאות מדובר על דחייה של שישה חודשים אוטומטית פלוס שלושה חודשים עד סוף השנה. לקוח יכול להגיע במצטבר לתשעה חודשים וגם מי שלא ניצל זאת עדיין, קרי לקוח חדש, יכול לנצל זאת שישה חודשים קדימה".

היא הסבירה על המתווה ואמרה כי המהלך הוא אינו מענק. "אז לקחנו שלושה סוגי אשראי. במשכנתאות הכוונה להלוואה ללא מגבלת סכום, באשראי צרכני הכוונה להלוואה עד 100 אלף שקלים ובאשראי עסקי הכוונה לעסק עד מחזור פעילות שנתי של 25 מיליון שקלים, אשר נפגע כתוצאה מהמשבר. במשכנתאות ובאשראי צרכני הבנק מחויב לדחות את התשלומים ללא שיקול דעת, דחיית השלומים אינה מענק או מתנה, ויש לכך עלות, אבל זה מאפשר להתמודד עם קושי תזרימי מיידי", אמרה.

אלעזר פינקוביץ', מנהל מחוז מרכז והדרום בארגון פעמונים, ארגון ללא כוונת רווח שעוסק בהדרכה של ידע להתנהלות כלכלית נכונה למשקי בית ישראל, אמר בשיחה עם וואלה! NEWS כי במבט על, בנק ישראל היה צריך לאפשר את דחיית ההלוואות. אך במבט פרטני, הוא מתריע בפני משקי בית שמבקשים לדחות את ההלוואות מבלי לבצע חישוב באשר לתועלת של אותה דחייה של ועד כמה היא עלולה לפגוע באותו משק בית בהמשך.

"הרגולטור צודק, בנק ישראל עושה נכון שמבקש מהבנקים עוד זמן כדי שמשקי בית לא יקרסו בגלל אי עמידה בהתחייבויות. הסכנה פה היא עם זה שאנחנו רואים את אותו המהלך שקורה בפעם השלישית, ואנחנו יודעים מהנתונים שפרסמו הבנקים שכרבע מהמשכנתאות הוקפאו", הסביר פינקוביץ'. "זה אומר שיש משקי בית שהקפיאו ללא צורך גם במשכנתאות וגם באשראי צרכני. 12% מהאנשים חלקם מיהרו לקבל את העצה של הבנק להקפיא, כאשר הם לא נדרשו לזה כלכלית או שהם יכלו למצוא פתרונות אחרים", אמר.

הוא המשיך, "אני מדבר על משקי בית שאנחנו מלווים להם וגם משקי בית שפנו אלינו אחרי הגל הראשון ובעצם כבר הגיעו עם הקפאת משכנתא מבלי שהיא תרמה להם למצב הכלכלי. פינקוביץ' הוסיף כי "על פי נתוני בנק ישראל, משק בית ממוצע שנפגע מהקורונה איבד 20% מההכנסה שלו, עשה שימוש בחסכונות, פדיון קופות גמל, ואפילו שימוש באשראי מקרן ההשתלמות". לדבריו, הקפאה של ההתחייבויות תהפוך אותם בעצם להרבה יותר יקרות.

"כשאני אשלם את המשכנתא אני אשלם למעשה ריבית דה ריבית על תקופת ההקפאה, וההחזר שלי יגדל. חלופה נוספת שקיימת, וחשוב שמשקי הבית יכירו אותה, זאת אפשרות למחזר את המשכנתא. הריביות מאוד נמוכות, אפשר למחזר את המשכנתא ולהפחית את הריבית, וגם להתאים את ההחזר החודשי ליכולת של אותה משפחה", פירט פינקוביץ'.

"כאשר אנחנו מקפיאים ואין לנו תאריך יעד שנוכל לעמוד בזה, אנחנו לוקחים סיכון שחבל ההצלחה שבנק ישראל נותן לנו יהפוך לאותו חבל שיכרך סביבנו בהמשך. אני קורא למשקי בית להתייעץ עם כל ארגון שיכול לסייע ולייעץ לפני שהם לוקחים החלטת שכאלו".

מחקר של בנק ישראל שפורסם היום קובע כי אחד מכל חמישה משקי בית בישראל לפני הקורונה, בו חיו שני שכירים, נגרע ממנו לפחות שכיר אחד. עוד עלה מהמחקר של בנק ישראל כי ההכנסה משכר (ומדמי אבטלה) של משפחות שבהן לפחות אחד מבני הבית היה שכיר לפני המשבר, ונרשם כדורש עבודה בחודש יולי, הכנסתו פחתה בממוצע (ולפי תחשיב) בכ-20%.

יחידת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל האריכה את דחיית תשלומי ההלוואות, בפעם השלישית מאז התפרצות הקורונה. ההחלטה תקפה בשלושה מגזרי פעילות: משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי לעסקים. מדובר בהארכה של המתווה שגובש בחודש מאי האחרון, ואומץ על ידי המערכת הבנקאית. ההארכה תמשך עד לחודש דצמבר, כאשר לקוחות חדשים שיבקשו לדחות יקבלו הארכה של שישה חודשים.

ההחלטה על הארכה שלישית מגיעה בעקבות החלטת ממשלת ישראל להטיל סגר נוסף בניסיון להיאבק בהתפשטות המגיפה, מתוך הבנה כי יש לסייע ללקוחות להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של ההגבלות. אלה כוללות בין היתר ירידה בהכנסות, פגיעה בתעסוקה וקושי בהחזר הלוואות.

על פי נתוני בנק ישראל מחודש מרץ ועד למחצית ספטמבר 2020, הבנקים דחו הלוואות לכ-738 אלף לקוחות בכל מגזרי הפעילות, בסכום מצטבר של כ-9.5 מיליארד שקלים. בימים כתיקונם דחיית המשכנתאות עומדת על 3% מכלל הצרכנים, והיום היא עומדת על 12% מהיקף המשכנתאות. בבנק ישראל מעריכים כי אחוז המשכנתאות או ההלוואות שנמצאות בדחייה דומה או מקביל לאחוז היקף האבטלה.

התקופה להגשת הבקשה לדחיית תשלומי הלוואות תוארך עד לתאריך 31 בדצמבר 2020, ובהחלטה נכללות כל סוגי ההלוואות.

לקוחות שדחו את התשלומים לקופה של עד שישה חודשים יוכלו לקבל דחייה נוספת עד סוף דצמבר. למעשה, הם יוכלו להגיע במצטבר לדחייה של עד תשעה חודשים. כמו כן, לקוחות שטרם דחו את התשלומים ומעוניינים עכשיו בדחייתם, יוכלו לקבל דחייה של עד שישה חודשים. לקוח יוכל לדחות את רכיב הקרן בהלוואה, אך דחיית הריבית תהיה על שיקול הדעת של הבנק עצמו.

דחיית תשלומי הלוואות משכנתאות ואשראי לעסקים יהיו במתוכנת של ריבית חדשה, ובתנאי הריבית המקוריים במסגרת המתווה. כלומר, בתום מועד דחיית ההלוואה תפרש ההלוואה לפי מספר התשלומים שיסוכם עם הבנק וכך גם הריבית הצבורה באותם חודשים. מדובר באותה ריבית עליה משלם הלקוח ממילא. הקרן אמנם נדחית, אך הריבית באותם חודשים נצברת ועל הלקוח יהיה לשלם אותה בפרישת התשלום.

במסגרת החלטת בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים הדגיש בפני המערכת הבנקאית כי יש לפעול ברגישות כלפי הלקוחות ולהימנע מנקיטת הליכים משפטיים ולנסות להגיע עם הלקוחות להסדרי תשלומים בראייה צופה פני עתיד.