למשרדו של עורך דין אסף תאסירי הגיע לקוח במצב שנראה כמעט חסר פתרון: בעלים של דירת מגורים שבה הוא גר, עם חובות בסך כחצי מיליון שקלים לנושים שונים. בהליך רגיל של חדלות פירעון, הדירה הייתה נמכרת, והלקוח היה נשאר ללא קורת גג, אבל תיקון 9 לחוק חדלות פירעון פתח לו צוהר לדרך אחרת: במסגרת הסדר חובות בפיקוח בית המשפט, הלקוח לקח משכנתא על הדירה, שילם לנושים דיווידנד של כ-90% מהחובות, ונשאר לגור בביתו - וכל זה בלי להיכנס להליך חדלות פירעון ובלי המגבלות הכבדות הכרוכות בו.
זהו רק אחד מהמקרים המוצלחים של התיקון שנוצר בתקופת הקורונה והפך לכלי מרכזי לטיפול בחובות בישראל.
עו"ד תאסירי, מה המטרה המרכזית של תיקון 9 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ומדוע נוצר הצורך בו?
"הצורך בתיקון 9 נוצר בתקופת הקורונה, על מנת לאפשר לאנשים שנקלעו לחובות כספיים להסדיר את החובות שלהם מבלי להיכנס להליך חדלות פירעון. זהו הליך שמאפשר הסדר בין החייב לבין הנושים בחסות בית המשפט, כאשר מתמנה מנהל הסדר שמתווך ומתאם בין הצדדים. מנהל ההסדר מקיים אסיפת נושים שבה מצביעים אם הנושים מקבלים את ההסדר או לא. היתרון הגדול של ההליך הזה הוא הסדר חובות מבלי להיכנס להליך חדלות פירעון, על כל ההשלכות הכבדות הכרוכות בכך."
מה ההבדל המשמעותי בין הסדר חובות לבין חדלות פירעון?
"באדם שנכנס להליך חדלות פירעון חלות עליו מגבלות רבות: חלה עליו איסור יציאה מהארץ, הוא לא יכול להחזיק דרכון, לא יכול להשתמש בכרטיסי אשראי, לא יכול להשתמש בהמחאות, והוא לא יכול להיות חבר בתאגיד - כלומר, לא יכול להיות בעלים של חברה.
כשאנחנו עושים הסדר, אנחנו עוקפים את כל המגבלות הללו. ההסדר מאפשר לאדם להסתדר עם הנושים שלו בהליך הרבה יותר קל, נוח, מהיר וגם זול. ההוצאות בהליך הסדר, במיוחד מינוי מנהל הסדר, נמוכות בהשוואה לנאמן שמתמנה בהליכי חדלות פירעון."
איך התיקון התפתח לאורך השנים?
"הדבר התחיל במסגרת תיקון 4 בתקופת הקורונה, ולאור ההצלחה של התיקון הזה הוא הוארך כל פעם. כרגע, בסוף שנת 2024, תיקון 9 כבר אושר בקריאה ראשונה והוא מחכה לעבור את הקריאה השנייה והשלישית על מנת להיכנס כתיקון קבוע לחוק חדלות פירעון."
מה התנאים לאישור הסדר חובות?
"ישנם שני תנאים מצטברים לאישור הסדר חובות. התנאי הראשון הוא רוב מניין - מתוך כלל הנושים של החייב, רוב הנושים צריכים להסכים להסדר. אם לחייב יש עשרה נושים, נדרש שלפחות שישה מהם יסכימו להסדר. התנאי השני הוא רוב ערך - הנושים שהסכימו חייבים להחזיק ב-75% ומעלה ממצבת החובות של החייב. כלומר, אם לאדם יש חוב של מיליון שקלים, הששה שהסכימו צריכים להחזיק לפחות בחוב של 750 אלף שקלים. שני התנאים הללו - רוב מניין ורוב ערך - חייבים להתקיים יחד."
לעו"ד אסף תאסירי באתר zap משפטי
לאתר של עו"ד אסף תאסירי
מה קורה אם הנושים לא מאשרים את ההסדר?
"גם אם הסדר לא אושר על ידי הנושים, הדבר אינו סוף העולם. יש אפשרות לבית המשפט לכפות את ההסדר על הנושים, אם בית המשפט מצא שהחלופה של כניסת החייב להליך חדלות פירעון תניב לנושים פחות כסף מאשר בהסדר. למשל, אם בהסדר הנושים יקבלו דיווידנד של 30% ובחלופת חדלות פירעון הם יקבלו רק 15%, אז אין שום היגיון לסירוב שלהם. בית המשפט יכול לאשר את ההסדר למרות הסירוב, מתוך העיקרון שאף נושה לא נפגע ומקבל יותר מאשר באופציה השנייה של חדלות פירעון."
האם התיקון החדש מציג שיעורי הצלחה?
"כן, לתיקון יש שיעורי הצלחה משמעותיים. יש טבלה מפורטת עם נתונים אמינים שמדברת על אחוזי ההצלחה של ההליכים, והנתונים מראים שההסדרים מצליחים ברוב המקרים לספק פתרון אפקטיבי הן לחייבים והן לנושים."
תוכל לתת דוגמה למקרה מוצלח?
"אוכל לתת דוגמה קונקרטית. אליי הגיע אדם עם דירת מגורים שהוא גר בה, וחובות של כחצי מיליון שקלים. במקרה רגיל, אם הוא היה הולך לחדלות פירעון, היו צריכים לממש לו את הדירה. מה שעשינו במסגרת הסדר חובות בפיקוח בית המשפט ומנהל הסדר - יצרנו לנושים דיווידנד בשיעור של כ-90%, שהמקור שלו היה ממשכנתא שהחייב לקח מהבנק. הוא השתמש בנכס כדי למנף את עצמו ולהתפטר מהחובות.
במקום שהנכס יימכר והוא יישאר בלי בית, הוא ממשיך לגור בבית, לקח הלוואה שהוא כן יכול לשלם, וסידר את החובות שלו עם כלל הנושים בלי להיכנס להליך חדלות פירעון, ובלי שיהיו עליו מגבלות של איסור יציאה מהארץ, אחיזת דרכון, שימוש בצ'קים, כרטיסי אשראי או ניהול תאגיד."
מי בדרך כלל פונה להסדר חובות?
"רוב האנשים שהולכים להסדר הם אנשים שיש להם מה להפסיד. זה בדרך כלל קורה אצל אנשים שיש להם דירות או נכסים. הם אומרים: רגע, אני עומד להיכנס לחדלות פירעון, אבל אני יכול לבקש עזרה מבני משפחה, מהבנק או ממישהו אחר, אציע הסדר לנושים שלי, ומשם אוכל להתקדם ולפרוע את החובות במסגרת הסדר. ההסדר דורש תשלום של כסף במיידי - מנה של כסף מיידית, וההסדר בטיבו צריך להיות הליך קצר. אי אפשר למשוך הסדר למשך שנים."
כמה זמן אמור להימשך הסדר?
"בדרך כלל הממונה לא מצטרף לבקשות אישור הסדר שנמשכות מעל שנה, מתוך העיקרון שהסדר זה דבר שאמור להסתיים כמה שיותר מהר. בדרך כלל אנשים מביאים איזה נכס שלהם, הם לוקחים הלוואה מתוך נכס או מקבלים עזרה מבני משפחה - זה כסף במזומן, חד פעמית. נניח מביאים מאה אלף שקלים במזומן, ואת היתרה הם עושים בתשלומים. כך הם נמצאים עדיין בעיקרון של החוק, בעיקרון של ההסדר, שאומר שזה יהיה הליך קצר, מהיר, ונותן דיווידנד מהיר לנושים."
מה היתרון הנוסף של הסדר חובות בנושא דירוג האשראי?
"יתרון גדול נוסף הוא שכניסה להליך חדלות פירעון פוגעת בדירוג נתוני האשראי של האדם. בהסדר, הדבר בדרך כלל לא מביא לפגיעה בדירוג נתוני האשראי, וזה יתרון משמעותי מאוד."
נקלעתם לחובות? אל תחכו להליכי הוצאה לפועל ומימוש נכסים. פנו לקבלת ייעוץ משפטי עוד היום לבדיקת היתכנות להסדר חובות שישמור על הבית והעתיד הכלכלי שלכם.
להרחבה בנושא תיקון 9 לחוק חדלות פירעון לחצו כאן
להרחבה בנושא הגנה על דירת מגורים בהליך חדלות פירעון לחצו כאן
אודות משרד תאסירי ושות'
משרד עורכי דין תאסירי ושות', בהובלת עו"ד אסף תאסירי, הוא משרד בוטיק המתמחה בפתרונות משפטיים מורכבים בתחומי חדלות הפירעון, הסדרי חובות, הוצאה לפועל, דיני מקרקעין ובנקאות. המשרד חרט על דגלו מתן מעטפת משפטית אסטרטגית המשלבת הבנה עסקית עמוקה עם לוחמנות משפטית בלתי מתפשרת, במטרה להחזיר ללקוחותיו את השקט הנפשי והיציבות הכלכלית.
הכתבה בשיתוף zap משפטי
*המידע במאמר זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי מקצועי