חדלות פירעון נתפסת אצל רבים כרגע שבו הכל מתפרק, אך המציאות המשפטית מורכבת יותר. לפני שהנכס עומד למימוש יש שלבים, בדיקות ופתרונות שיכולים לעתים לשנות את התמונה. עו"ד צ'ולפייב, מהבולטים בתחום חדלות הפירעון והמקרקעין, מתאר מה קורה בפועל ואילו צעדים ניתן לבצע כדי להגן על הבית.
חדלות פירעון אינה מתרחשת ביום אחד
לדברי עו"ד צ'ולפייב, המצב מתפתח בהדרגה. "הליך חדלות פירעון הוא תהליך שמתחיל להתגלגל כמה שנים קודם. זו נקודת קיצון שבה בעל עסק כבר לא יודע איך להמשיך בגלל החזרי חוב שהוא לא עומד בהם, כספים שהוא לא מצליח לשלם לנושים, שכר לעובדים, הלוואות ודמי שכירות. זה מצב שמדיר שינה מעיניהם של בעלי חוב".
לדבריו, יש אנשים שמעדיפים להתעלם מהמצב, בתקווה שיחלוף מעצמו. "מן הניסיון בתיקים הרבים שניהלתי, הבעיה רק תופחת ולא כדאי להתעלם ממנה", הוא אומר.
הוא מסביר שגם חשבון הבנק עלול להיפגע. "במצב כזה החשבון יכול להיות מוקפא או סגור. לכן יש שני מסלולים. המסלול המומלץ הוא לנסות להגיע להסדר חוב מול הבנקים ובעלי החוב, בלי להיגרר להליך חדלות פירעון ארוך. זה דורש ערבויות, גיוס כספים מהבית, לעיתים מימון חוץ בנקאי. כל זאת כדי לסלק את החובות ולצלוח את התקופה".
האם באמת מאבדים את הבית
הפחד מאובדן הדירה הוא השאלה שהכי מטרידה אנשים שנכנסים להליך. עו"ד צ'ולפייב מבהיר כי המציאות שונה מהדמיון. "לא רצים כל כך מהר לממש בית. לממש בית פירושו לקחת את הדירה הרשומה על שם בעל החוב, וזה צעד שבתי המשפט ונאמני חדלות פירעון לא ממהרים לבצע".
הסיבה לכך נעוצה גם במבנה הבעלות. "במקרקעין עם משכנתה, בעל הדירה אינו היחיד בנכס. הבנק הוא שותף משמעותי. לבנק יש זכות קדימה. אם ירצו לממש את הנכס, הבנק יבקש קודם את חלקו היחסי במשכנתה ואת ההוצאות הנלוות. לכן הבנק לא תמיד שותף לרעיון של מימוש מהיר, במיוחד אם אין חוב ישיר כלפיו".
הוא מוסיף כי חוק חדלות פירעון מתחשב בצרכים של התא המשפחתי. "החוק מרחיב את הזמנים ויכול לאפשר שימוש בכספי המימוש לתשלום דמי שכירות למספר שנים, כדי שהמשפחה לא תמצא את עצמה בלי קורת גג. זו נקודה שמערכת המשפט מודעת לה היטב".
הברחת נכסים והעברת דירה - לא הפתרון
עורך הדין מתייחס גם לשאלה נפוצה: האם מותר להעביר דירה על שם קרוב משפחה כדי להגן עליה. "זו תופעה מוכרת, אבל היא אסורה ופסולה. הברחת נכסים נתפסת כחוסר תום לב. הנאמן יכול לבדוק עסקאות אחורה, ואם מתברר שהנכס הועבר כדי להתחמק מההליך, בית המשפט יפסול את זה".
לכן, הוא ממליץ לבחור בדרך אחרת. "יש חלופות ופתרונות חוקיים. אפשר להגיע להסדרים מול הנושים, לפרוס חובות ולפעול בשקיפות. המטרה היא להימנע מהליכים קשים יותר ולשמור על זכויות החייב".
למשרד עו"ד רושאל צ'ולפייב באתר zap משפטי
לאתר של רושאל צ'ולפייב - משרד עו"ד
הכתבה באדיבות ZAP משפטי
האם אפשר להציל את הבית באמצעות הסדר חוב
לדברי עו"ד צ'ולפייב, במקרים רבים כן. "בהחלט יש מצבים שבהם ניתן להגיע להסדר לפני שמגיעים למימוש דירה. זה תלוי ביכולת הכלכלית של החייב וביכולתו להציג הצעת הסדר שתשכנע את הצד השני. גורמים רבים מעדיפים הסדר ברור על פני הליך חדלות פירעון ארוך".
הוא מזכיר כי הליך חדלות פירעון כולל מגבלות משמעותיות. "יש מגבלות כמו איסור יציאה מהארץ, מגבלה על שימוש בכרטיסי אשראי ודוחות חודשיים. לכן תמיד עדיף למצות את האפשרות להסדר, כל עוד זה אפשרי. בנייה נכונה של אסטרטגיה משפטית משנה את כל התמונה ויכולה לאפשר להגן על הבית גם בזמנים כלכליים מורכבים".
עורך הדין רושאל צולפייב הוא מומחה מוכר להתחדשות עירונית ומקרקעין, הבראת חברות וחדלות פירעון. הוא חבר ופעיל בוועדות השונות מטעם לשכת עורכי הדין במחוז מרכז, לרבות ועדת חדלות פירעון, הוצאה לפועל, מקרקעין ודיני עבודה.