בנק ישראל אישר דחייה נוספת בתשלומי ההלוואות לנפגעים מהמשבר

בנק ישראל הודיע היום (שני) על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות צרכניות, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית. על פי המתווה שגובש על ידי הפיקוח על הבנקים, לקוחות יוכלו לדחות תשלומי הלוואות בנקאיות בשלושה מגזרי פעילות: משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי לעסקים.

המתווה החדש מאפשר ללקוחות שדחו את הלוואותיהם בהתאם למתווים קודמים, להמשיך ולדחות את תשלומי המשכנתאות וההלוואות הצרכניות. החל מחודש ינואר ועד לסוף מרץ יוכלו אזרחים שנפגעו באופן משמעותי בזמן משבר הקורונה, להגיש בקשה לדחיית התשלומים בהתאם לתנאי המתווה.

בבנק ישראל מציינים כי עם הזכאים להגיש בקשה לדחיית התשלומים נמנים בעלי הלוואות הנמצאות בסטטוס של דחיית תשלומים, לקחות שהכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20 אלף שקלים, נכון ל-28 בפברואר 2020. תנאי נוסף - פגיעה בהכנסת משק הבית בשיעור של 40% ומעלה. בבנק ישראל מדגישים כי אלו תנאים מצטברים, וכי אופן בדיקת גובה ההכנסה והפגיעה בה ייבדקו בהתאם לשיקול הדעת של הבנק בו מתנהלת ההלוואה.

לקוחות העומדים בתנאי המתווה יוכלו לפנות לבנק שלהם בבקשה לפעול על פי המתווה הנוסף, באופן שיביא להפחתה משמעותית בהחזרים החודשיים, לתקופות זמן ממושכות. הדחייה תבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה.

בבנק ישראל מדגישים כי לרשות הפונים לסיוע עומדת אפשרות לדחות את ההלוואה בהתאם לתנאי המתווה הנוסף, או להסכים להסדר אחר שהבנק מציע להם, או כמובן לחזור לשלם את ההלוואה כסדרה. בבנק מבהירים כי דין דחיית התשלומים הוא כדינו של אשראי חדש, שניתן בתנאי הריבית המקוריים במסגרת המתווה, ולכן על הלקוחות לעשות שימוש מושכל בכלי זה ולא לדחות תשלומי הלוואות שלא לצורך.

• מי יכול להגיש בקשה? בעלי הלוואות שנמצאות בסטטוס של דחיית תשלומים, לקוחות שהכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20 אלף שקלים נכון ל-28 בפברואר 2020, ונפגעו בהכנסת משק הבית בשיעור של 40% ומעלה.
• אופן הפחתת התשלום: הפחתת התשלום החודשי בכ-25%, 50%, 75% לבחירת הלקוח, או דחיית רכיב הקרן באופן שיביא להפחתת החיוב החודשי בין 40%-75%. שיעור ההפחתה יהיה תוצר של מאפייני ההלוואה הספציפית, בין היתר בעקבות הרכב ההלוואה, גיל ההלוואה והתקופה לפירעון.
• אופן החזר תשלום שנצבר: פריסת התשלום המצטבר שהופחת על יתרת תקופת ההלוואה או הארכת תקופת ההלוואה בהתאם לתקופת התשלום המופחת.

בניגוד למתווה הקיים, המתווה החדש של בנק ישראל מאפשר הפעם לא לדחות באופן מוחלט את התשלום החודשי, אלא להקטין אותו משמעותית באמצעות שתי חלופות. הראשונה, הפחתת התשלום החודשי בכ-25%, 50%, או 75% לבחירת הלקוח. השנייה, דחיית רכיב הקרן באופן שיביא להפחתת החיוב החודשי בין 75%-40 - תוצר של מאפייני ההלוואה והרכבה, גילה והתקופה לפירעון.

בבנק ישראל מסבירים את המהלך על ידי הצורך של הבנק על "שמירת הקשר עם לקוח", כדי שהאחרון ישלם לפחות מדי חודש סכום נמוך מתוך ההלוואה שנטל. במשכנתאות מדובר על הקטנת התשלום החודשי לתקופה של עד שנתיים מרגע קבלת האישור של הבנק. בשל המגבלות הטכניות של הבנקים, לא כולם יוכלו לאפשר את שתי החלופות. הבנקים שאימצו את החלופה הראשונה הם מזרחי טפחות, הבינלאומי, איגוד וירושלים. את החלופה השנייה אימצו בנק הפועלים, לאומי ודיסקונט.

תקופת התשלום המופחת תימשך שנתיים או פחות, לבחירת הלקוח. אופן התשלום שנצבר לאחר תקופת ההפחתה יבוצע בשני אופנים - פריסת התשלום המצטבר שהופחת על יתרת תקופת ההלוואה או הארכת תקופת ההלוואה בהתאם לתקופת התשלום המופחת.

באשר לאשראי צרכני, אופן הקטנת החיוב החודשי יבוצע באמצעות פריסה מחדש של כל יתרת החוב, באופן שמפחית לפחות במחצית את סכום ההחזר החודשי. הארכת תקופת ההלוואה תהיה נגזרת של הפחתת החיוב החודשי בלפחות 50%, ובלבד שלא עולה על שלוש שנים נוספות.

• מי יכול להגיש בקשה? בעלי הלוואות שנמצאות בסטטוס של דחיית תשלומים, לקוחות שהכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20 אלף שקלים נכון ל-28 בפברואר 2020, ונפגעו בהכנסת משק הבית בשיעור של 40% ומעלה.
• אופן הפחתת התשלום: פריסה מחדש של כל יתרת החוב באופן שמפחית לפחות ב-50% את סכום ההחזר החודשי.
• ההשפעה על תקופת ההחזר: הארכת התקופה היא נגזרת של הפחתת החיוב החודשי, בלפחות 50%, ובלבד שלא עולה על שלוש שנים נוספות

מטרת המהלך שאישר בנק ישראל היא לספק ודאות למשקי בית שנפגעו באופן משמעותי ממשבר הקורונה. מנגד, הבנק מנסה "לצנן" את נהירת משקי הבית להקפאת ההלוואות והמשכנתאות, כלומר, "לגמול" את אלה שיכולים להסתדר גם ללא הקפאת ההלוואה, על מנת להחזיר את המשק למצב השגרה מהר ככל הניתן.

נגיד בנק ישראל אמיר ירון אמר כי מתווה דחיית ההלוואות היה מהצעדים הכלכליים הראשונים שננקטו עם פרוץ המשבר, כדי לאפשר למי שנפגע לייצר גשר תזרימי ולסייע לצלוח את תקופת אי-הוודאות. "המתווה הקל עד כה על מאות אלפי משקי בית ובתי עסק, שצמצמו באמצעותו את הוצאותיהם החודשיות", אמר. "בשונה מהמתווים הקודמים, הפעם שולבו גם מבחני הכנסה. עשינו זאת על מנת למקד את הטיפול בלקוחות שנפגעו מהמשבר וטרם התאוששו".

"המטרה כעת היא לייצר ודאות לאותם משקי הבית, ולאפשר להם לבצע את ההתאמות הנדרשות ולהיערך בהתאם, עוד בטרם תום תקופת הדחייה בעוד כחודש", הוסיף ירון. "שלב זה חשוב מאוד, מכיוון שמאפשר למשק הבית ולבנק שהעמיד לו הלוואה או משכנתא, לשוב להליך בריא של תשלום, גם אם חלקי, תוך פריסת תשלומים לפי יכולתו של משק הבית שניזוק במשבר. פריסה זו תאפשר ללווים אלו המשך גישור עד לחזרתם לאיתנות פיננסית ויכולת החזר תשלומים מוגבר בשוך המשבר".

עוד אמר פרופ' ירון כי "המתווה הנוסף מצטרף לשורה ארוכה של צעדי מדיניות שנקט בנק ישראל מתחילת המשבר ואנו עובדים בימים אלו עם כלל הגורמים הרלוונטיים גם על רובד העסקים הקטנים והזעירים במתווה. אני מבקש לציין שוב את הירתמותה של המערכת הבנקאית לסיוע ללקוחותיה בזמנים מאתגרים אלו".