משכנות שאננים

מאחורי גבו של שר השיכון שהבטיח 'דירה לכל פועל' בראשית דרכו במשרד השיכון, החליטו בבנק ישראל להחמיר את תנאי המשכנתאות, גם על רוכשי הדירה הראשונה בחייהם. במסגרת ההוראה נקבע כי לא תינתן משכנתא העולה על 60% מערך הנכס. אין זה סוד כי בשנים האחרונות ובעיקר בשנה האחרונה, זינקו מחירי הדירות אל-על ואין מושיע. במציאות היומיומית אין מי שלא נתקל בזוגות צעירים שרכשו דירה לפני שנה וגילו שהנכס שברשותם כמעט והכפיל ערכו. לעומת זאת, יש זוגות שלא הצליחו לרכוש בזמן זה קורת גג ולמדו על בשרם כי ארבעת הקירות והגג שמעל – הולכים ומתרחקים מהם בגלל הזינוק הבלתי הגיוני במחירי הנדל''ן.

מישהו חייב לשים נקודה וסימן קריאה ענק על ההשתוללות הקיימת כיום במחירי הדירות, ובעיקר אלה המתאימות לזוגות ואף בודדים בראשית דרכם. במדינת ישראל שבה קיים קושי לממן שכר דירה, המגיע לעיתים ליותר ממחצית משכורתו של אדם סביר, קיימת בעיה. זו גם מתעוררת כאשר המעוניינים ברכישת נכס מעדיפים לשלם משכנתא, שלעיתים שוות ערך לשכר דירה ולהישאר עם הנכס בידיים - בעוד עשרים שנה.

אלא שבמבחן המציאות, יש בהחזרת משכנתא גם משום הטעייה למתחייבים. רבים מנוטלי המשכנתאות לומדים על בשרם כי ההחזרים, במקום לרדת רק עולים והכל בזכות ריבית והצמדות ושאר תשלומים נלווים כביטוחים וכו'. רבים המקרים שבהם המשכנתא הופכת למילכוד, עד כדי חוסר האונים והאפשרות להמשיך ולהחזירה מבלי לפגוע ברמת החיים ואפילו בקיומם בכבוד של הילדים.

התמונות הידועות של משפחות מפונות על ידי שלוחי הבנקים – הפכו לתמונה עצובה בראי החברה הישראלית. זאת ועוד, המחויבים בהחזרי משכנתא נאלצים לרדת ברמת החיים ומכאן ועד הפגיעה הממשית ברמת החיים הסבירה - הדרך היא קצרה מאד. יש גם להביא בחשבון שזוגות צעירים הכבולים בהחזרי משכנתא, הופכים מהר מאד להורים לילדים המחויבים במימון גני ילדים ושאר הוצאות קיום ומחייה המייצרים, איך לא, אוברדראפט בבנק.

המלכוד האינסופי הזה מביא את צעירי ישראל למירוץ מטורף, שבסופו של דבר פוגע באיכות החיים שלהם. זו גם הסיבה שההחלטה של בנק ישראל ללא פעולה משותפת עם גורמים נוספים – לא תועיל ואולי אף תרחיק את קורת הגג מנזקקים לה.
מכאן, שרק שילוב עם החלטות נוספות שיש לבצע בנושא הדיור – יימצא המזור לכך. אחרת, מהר מאד נשוב לתמונות העצובות של משאית הבנק המגיעה עם שחר לפנות את אלו שאינם עומדים בהחזר ההלוואות.

המטרה שצריכים להעמיד מקבלי ההחלטות בנושא נוגעת להעמדת מוצרים לזוגות צעירים ולאלו הרוכשים דירה ראשונה ויחידה. בין השאר, עליהם לאפשר ריביות מופחתות בשנים הראשונות ולאפשר ניכוי ממס לסכום החוב המוחזר לבנק מידי חודש. במקביל, עליהם להסיר את המע''מ מחומרי הבנייה ובכך להפחית את עלויות התשומות לבנייה ועוד. שישלם מי שקונה דירה להשקעה אבל לא מי שרוכש אותה למגורים וקורת גג יחידה. במקביל, יש להכשיר עתודות קרקע לבניה וכמו שכבר הבינו בלשכת ראש הממשלה, חשוב גם לזכור את המסלול למשכנתא כולל הוצאות עקיפות הן במעמד ביצוע ההתחייבות למשכנתא והן לאורך מסלול ההחזרים. גם כאן מישהו חייב לעשות סדר: להקטין מימון עלויות פתיחת התיק, ביטוחי החיים והמבנה המשולמים מידי חודש, הוצאות בגין שמאי ושאר עלויות. גם בהוצאות הנוגעות לדמי תיווך ושכר טרחת עו''ד צריך לעשות סדר.

הקלות שכאלה הן צודקות ומחויבויות המציאות, שהרי בסופו של דבר לא סתם נאמר כי 'ביתו של אדם - מבצרו', אך גם המקום שנותן את השלווה בכל הנוגע לקיומו של אורח חיים תקין וסביר. מה שברור הוא כי גם הניסיון הזה למאבק בבועת הנדל''ן ימצא מהר מאד את המוח היהודי בחיפוש מוצא ופתרון במסלול עוקף.

יוצא אפוא, שללא תכנית מקיפה למעוניינים לרכוש דירה ראשונה לחיים זה לא יעבוד. לכן, יש מיד לקבוע תכנית לאומית לדירה ראשונה לצעירים שתכלול מחד הגבלות ומגבלות על גובה ההלוואות ומאידך הקלות, שהמדינה יכולה ליטול על עצמה ועל תקציבה, בכל הנוגע להתחשבות במחזירי המשכנתאות.