אם גם אתם הרגשתם שכדי להבין את הדרך בה עובדים כרטיסי האשראי ה"מתגלגלים" המציעים שליטה חודשית בהוצאות ודחיית החיובים לחודשים הבאים צריך תואר שני בכלכלה - אתם לא לבד. בנק ישראל פרסם היום מידע והמלצות מיוחדות בכל הנוגע לתופעת "כרטיסי אשראי מתגלגלים".
מדובר על כרטיסים שמנפיקות חברות האשראי השונות ומאפשרים, למעשה, ניהול מסגרת אשראי באמצעות הכרטיס עצמו. הלקוח יכול לבחור מה מסגרת ההוצאות שלו ומה גובה התשלום החודשי - כאשר יתר החיובים "מתגלגלים" מחודש לחודש וכמובן גם צוברים ריבית בהתאם.
תלונות שהגיעו לבנק ישראל מקרב לקוחות מחזיקי כרטיס "אקטיב" של ויזה כ.א.ל העלו את הסוגיה הבעייתית לפיה הלקוחות לא עודכנות מראש בגובה הריבית בו יחוייבו כאשר יבחרו "לגלגל" את הוצאותיהם מחודש לחודש - והופתעו לגלות את הריבית רק עם קבלת פירוט חשבון ההוצאות החודשי באשראי בסוף החודש.
לאור הטענות, הורה היום בנק ישראל לחברת כאל (כרטיסי אשראי לישראל) לזכות רטרואקטיבית לקוחות שלאחר שקיבלו את החשבון החודשי יצרו קשר עם החברה וביקשו לבטל את הכרטיס או הפסיקו השימוש בו בתוך 6 חודשים לכל המאוחר מיום ביצוע העסקה הראשונה. לקוחות אלה, על פי הוראות הבנק המרכזי, יפוצו בהפרש שבין הריבית שנגבתה מהם לבין הריבית הממוצעת המוצעת בענף הבנקאות בחודש האמור. עם זאת, כאל לא תחוייב לבצע החזרים ללקוחות שלגביהם היא תוכיח באופן ברור ולשביעות רצון הפיקוח על הבנקים כי גילתה להם את הריבית במועד. ההחזר יתבצע לכל הלקוחות העומדים בתנאים ועשו שימוש בכרטיס החל מהשקתו בשנת 2005.
ריבית ממוצעת של 14.4% בכרטיס
לצד הדרישה להחזר כספים ללקוחות, פירסמו בבנק ישראל גם הנחיות מחייבות נוספות מהחברה ומהחברות המתחרות המציעות מוצרים דומים. מבדיקה שנערכה בפיקוח על הבנקים עולה כי הריבית הממוצעת ברבעון השלישי של 2009 בכרטיס האשראי מסוג "אקטיב" של ויזה כאל הגיע לרמה גבוהה של 14.4% לחודש. בכרטיס מולטי של לאומיקארד המתחרה נרשמה ריבית ממוצעת של 10.1% באותה התקופה ובכרטיס "מור" של ישראכרט נאלצו הלקוחות לשלם 8.96% ריבית. ריבית זו מחושבת ללא הכללת ימי אשראי המוצעים ללא ריבית.
לאור הריביות הגבוהות, דורשים כעת בבנק ישראל כי החל מה-1 בפברואר השנה יציגו החברות ללקוחות את שיעור הריבית החודשית על מסגרת האשראי בכרטיס ועל גלגול החיובים לכל המאוחר במועד מסירת הכרטיס. כמו כן הורו בפיקוח על הבנקים לחברת כאל לאפשר ללקוחותיה, בעת ההצטרפות לכרטיס ובכל מועד מאוחר יותר, לקבוע סכום קבוע לפירעון האשראי בכרטיס.
מחברת כ.א.ל נמסר בתגובה כי "מדובר באלפים בודדים של לקוחות, כאשר החשיפה הכספית לחברה, אינה מסתמנת כמהותית. נדגיש כי חברת Cal תפנה באופן אישי לכל לקוח רלבנטי ותיידע אותו בגובה הזיכוי המגיע לו".
כמו כן ביקשו להדגיש בחברה כי "האקטיב של Cal כולל תקופת אשראי חינם, והריבית הממוצעת בו, כולל ימי אשראי חינם, היא 11.8%. Cal קובעת את שיעורי הריבית בהתאם למאפייני הלקוח באופן אישי. גובה הריבית נקבע על-פי מעגלי הסיכון ומשקף את היקף וגובה הסיכון. נבהיר שלקוחות רבים נהנים מריביות זולות בהשוואה לשוק וזאת על-פי מעגל הסיכון בו הם נמצאים".