ליסינג - לא רק בהיי-טק

עד לאחרונה, זוהתה שיטת הליסינג לחכירת רכב עם עובדי ארגונים וחברות, בעיקר בתחום ההיי-טק. אך כעת השיטה צוברת פופולריות גם בשוק הפרטי. "השיטה נועדה לאפשר ללקוח לנסוע כל הזמן ברכב חדש, בטיחותי ונוח, עם מינימום תקלות ועם אחריות", מסביר אמיר מרקוביץ, מנכ"ל י.מ.ת, חברה לאחזקת כלי רכב המפעילה את מיזם הליסינג הפרטי ישראcar.

לדבריו, שוק זה נמצא עדיין בחיתוליו בישראל, והיקפו נאמד באלפי מכוניות בלבד. זאת לעומת ארה"ב, שבה 80% מהמכוניות החדשות משתייכות לשוק הליסינג הפרטי. עם זאת, צופה מרקוביץ כי גם בישראל עתיד הליסינג הפרטי להתרחב.

נתוניה של שלמה cal, חברת ליסינג פרטי שהוקמה על ידי חברת הליסינג שלמה סיקסט וחברת כרטיסי האשראי כ.א.ל, מעידים על גידול של 100% במכירות בין 2007 ל-2008.

שיתוף הפעולה בין חברת ליסינג לחברת כרטיסי אשראי אינו מקרי, שכן ליסינג פרטי הוא למעשה סוג של עסקת מימון לרכב חדש. חברת הליסינג יכולה להציע הנחה על הרכב מכיוון שהיא משיגה אותו במחיר מוזל מהיבואן, ואילו חברת כרטיסי האשראי אחראית על הפן המימוני, תוך מתן הלוואה בתנאים נוחים.

כך פועלת השיטה: הלקוח בוחר ממגוון המכוניות החדשות המוצעות כיום בשוק, משלם מקדמה שנעה לרוב בין 20% ל-40% משווי המכונית, ובמשך השנתיים וחצי הבאות משלם מדי חודש תשלומים שגובהם נגזר מגובה המקדמה.

בעסקות הסטנדרטיות, בתוך שנתיים וחצי משלם הלקוח מחצית ממחיר המכונית החדשה, ובנקודה זו הוא יכול להשלים את הרכישה ולהעביר אותה לבעלותו, או לקבל זיכוי לעסקת הליסינג הבאה שיבצע בחברה.

הזיכוי מחושב בהתאם לשווי המכונית כעבור שנתיים וחצי. לדוגמה, אם קיבל הלקוח מכונית חדשה בשווי 100 אלף שקל, הרי שלאחר שנתיים וחצי הוא שילם מחצית משווייה - 50 אלף שקל. שווי המכונית כעת הוא 60 אלף שקל, והזיכוי ללקוח הוא ההפרש בין שווי המכונית למה שכבר שילם - כלומר, 10,000 שקל. במקרה שבו מחיר השוק של המכונית יהיה נמוך מהסכום ששילם הלקוח עד כה, הוא יוכל להשיב את המכונית לחברת הליסינג. לדברי ניר גלילי, מנכ"ל שלמה אחזקות, יותר מ-60% מלקוחות הליסינג הפרטי בוחרים לשדרג למכונית חדשה ולא להשלים את הרכישה של הקודמת.

מדוע רוב העסקות הן לשנתיים וחצי בלבד? ראשית, בתקופה זו אחריות היבואן על המכונית עדיין תקפה - מה שגם שומר על ירידה מתונה יותר בערך הרכב; ובנוסף, הארכת העסקה לשלוש שנים תגרור עלויות נוספות של תשלום ביטוחים וטסט.

מעבר להנחות על המחיר הכולל של הרכב, מנסות חברות הליסינג הפרטי לפתות את הלקוחות באמצעים אחרים: בשלמה cal מבטיחים להציע ביטוח חובה ומקיף במחירים תחרותיים (דרך חברת הביטוח שבבעלות שלמה סיקסט), ובישראcar מציעים את כרטיס האשראי החוץ-בנקאי more, שבאמצעותו אפשר לצבור נקודות ולקבל מסגרת אשראי מעבר לזו שבבנק. באחרונה הודיעה ישראcar כי היא מתכוונת למכור גם חבילת תפעול להשלמת עסקת הליסינג, שתכלול תיקונים, ביטוח ודלק.

שאלת השאלות היא, כמובן, אם עסקות הליסינג הפרטי משתלמות יותר מרכישת הרכב מהיבואנים, שכן גם ליבואני הרכב יש הצעות מימון, בין אם באמצעות שיתוף פעולה עם הבנק ומתן הלוואה על כל סכום הרכב החדש, ובין אם באמצעות הצעה דומה לליסינג הפרטי: תשלום מקדמה וחלוקה לתשלומים לתקופה שבסופה הלקוח יכול להשלים את העסקה או לקבל זיכוי לרכישת רכב חדש.

במטרה לבדוק את האטרקטיוויות של הליסינג הפרטי, שלחנו לקוח סמוי לפגישות עם נציגי השירות בשתי החברות הגדולות בתחום, שלמה cal וישראcar, והשווינו את הצעותיהם להצעות היבואנים והבנקים למימון אותם כלי רכב. השווינו דגם מבוקש בשוק המשומשות - מאזדה 3 החדשה - וכן דגם מקביל בסוג ובמחיר, אך פחות מבוקש - יונדאי i30.

כל העסקות כוללות מקדמה שאת הטווח שלה הלקוח קובע, אך לרוב היא נעה בין 20% ל-40% משווי המכונית. רוב העסקות כוללות גם עמלות שונות, כמו עלות שיעבוד הרכב (דרך היבואן) ושירות פתיחת תיק, שמחירן 500-1,200 שקל.

לכל שיטת מימון יש את היתרונות והחסרונות שלה. בחברות הליסינג המחיר החודשי שהוצע היה נמוך ונוח יותר ובדרך כלל, כך גם המחיר הכולל של המכונית. גם על אמצעי המיגון לא נדרשנו לשלם, בניגוד לעסקות אצל היבואנים.

מצד שני, הטענה שהיבואנים חזרו עליה שוב ושוב היא שבתום עסקת הליסינג הפרטי, הלקוח נותר עם מכונית שרשומה על שם חברת הליסינג, ולכן ירידת הערך שלה תהיה גדולה הרבה יותר. טענה זו נכונה באופן חלקי, אך אינה מציירת את התמונה המלאה.

במחירון לוי יצחק, ההפחתה במחיר שנקבעה לרכב מליסינג תפעולי עם נהג בודד היא 19% - 10% יותר מההפחתה על רכב מליסינג פרטי, 9%. במחירון של אתר יד2, ההפחתה על רכב מליסינג פרטי דומה: 10%. "זו ההפחתה שהחלטנו לקבוע בעקבות מה שאנחנו רואים בשטח, ממכירת מכוניות ליסינג פרטי משומשות", מסביר יוסי ישראלי, מנהל מחירון הרכב ביד2. ואולם הוא מוסיף כי "זו הערכה ממוצעת, ובפועל ההפחתה קשורה לביקוש למכונית. סביר שהמבוקשות, כמו סוזוקי ליאנה ופולקסווגן גולף החדשה, לא יגיעו לשיעור ההפחתה הזה. מנגד, למכוניות עם ביקוש נמוך מאוד, כמו סיטרואן c5 ורנו מגאן, תהיה הפחתה של 20%, גם אם הן כלל לא רשומות על ליסינג".

ומה לגבי המכוניות שהביקוש להן ממוצע? למרות תקוותן של חברות הליסינג כי התפשטותה של שיטת הליסינג הפרטי תתרום לשמירת ערכן, ישראלי אומר כי "מאחר שכל נושא הליסינג הפרטי יחסית חדש בישראל ואנשים עוד לא מכירים אותו, רוב הקונים נבהלים מהופעת המילה ליסינג ברישיון הרכב ודורשים הפחתה גדולה יותר מזו שצריכה להיות בפועל".

מהבדיקה שערכנו, נראה כי חברות הליסינג מציעות סבסוד גבוה יותר על הדגמים הפחות מבוקשים או שהביקוש אליהם אינו ידוע - במטרה להפוך את העסקה למושכת יותר. למשל, ההצעות שקיבלנו משתי חברות הליסינג על שני דגמים של יונדאי, i20 ו-i30, היו זולות יותר ב-4%-6% מההצעות שקיבלנו אצל היבואן. הוזלה זו עשויה להתקזז מההפחתה שתהיה על רכב הליסינג, אם זו תגיע לכ-10% מתחת למחיר המחירון.

כדאי גם לציין כי לעתים חברות הליסינג מציעות לרשום על שם הלקוח את המכונית ואז נפתרת בעיית ירידת הערך. בשלמה cal, למשל, ניתן לעשות זאת עם קיה סיד ודגמי שברולט שונים. אך שוב, בהיעדר ביקוש בתום תקופת התשלומים, ירידת ערכן של המכוניות עשויה להיות גדולה יחסית.

ואולם, גם אם אין הבדלים גדולים במחיר העסקות הכולל בין חברות הליסינג לבין היבואנים, לליסינג הפרטי עדיין יש יתרונות. ראשית, לא כל היבואנים מציעים עסקת מימון דומה. במאזדה, למשל, שלחו אותנו היישר לבנק. בהלוואה בנקאית התשלום החודשי גבוה בהרבה בהשוואה לליסינג, גם אם הסכום הכולל שאתם משלמים נמוך יותר (ובמקרה של מאזדה 3, הוא לא נמוך בהרבה).

גם בהשוואה בין עסקת המימון של היבואן לזו של חברות הליסינג, התשלום החודשי נמוך בהפרש של עד מאות אחוזים. יתרון נוסף בליסינג הוא שבתום העסקה, היבואן מציע שדרוג רק למכוניות שלו, ובחברת הליסינג, מגוון המכוניות שאליהן תוכלו להשתדרג רחב הרבה יותר.

1. הכניסו את כל הסכומים לשקלול ובחנו את התוצאה הסופית. אל תסתנוורו מעלות פתיחת תיק נמוכה או מפטור מתשלום על אביזרי מיגון.

2. התמקחו. ההבדל בין שלמה cal וישראcar אינו גדול בדרך כלל ואם יש פער במחירים, מהבדיקה שערכנו באמצעות לקוח סמוי עולה כי לא יוותרו עליכם בקלות: כדאי להתמקח ולבקש הצעה אטרקטיווית יותר וגמישות בתנאי התשלום הכוללים את מספר התשלומים, גובהם והצמדתם למדד.

3. בדקו איזה ערך מוסף החברה מציעה. בשלמה cal, לדוגמה, יציעו לכם ביטוח חובה ומקיף, אותו כדאי להשוות מול סוכן הביטוח שלכם.

4. רצוי להפנות את הקונה למחירוני לוי יצחק ויד 2, שם יש התייחסות שונה לליסינג תפעולי ולליסינג פרטי/מימוני. בנוסף, שמרו על עותק מהחוזה שבאמצעותו תוכלו להוכיח שאכן מדובר בעסקת ליסינג פרטי.

5. נסו לבחור מכונית שהשפעת הביקוש עליה בשוק המשומשות תמזער את הפחתת הערך. על פי אתר יד2, מכוניות בקטגוריה זאת הן טויוטה קורולה, סוזוקי איגניס וליאנה, מאזדה 3, פולסווגן גולף והונדה סיוויק. אם אתם בוחרים במכונית עם ביקוש ממוצע ודאו שההצעה זולה לפחות ב-5% מהצעת המימון של היבואן.

6. נסו להיעזר בחברת הליסינג במכירת המכונית, בסוף תקופת התשלומים.