לשמור על כושר (עבודה)

אתה צעיר ובריא, את חדה ונמרצת. מי חושב על היום שבו אולי לא יוכל לעבוד? ובאמת, לא צריך לראות שחורות, אבל חשוב לקחת בחשבון את הנושא כשבוחרים את מסלול הפנסיה. רוב תוכניות הפנסיה כוללות ביטוח אובדן כושר עבודה – תשלום של עד 75% מגובה המשכורת המבוטח במקרה של נכות או מחלה שמונעים מהעמית לעבוד.

"ישנם שני סוגים של ביטוח אובדן כושר עבודה - כללי ומקצועי", מסביר רו"ח רודד רינגולד. "אובדן כושר עבודה כללי, משמעו שהעובד נפגע כך שהוא לא יכול לעבוד בכלל. אובדן כושר עבודה מקצועי, משמעו שהעובד אינו יכול לעבוד במקצוע בו עבד לפני התאונה/ המחלה".

רודד מבהיר כי הביטוח המקצועי אינו יקר באופן משמעותי מהביטוח הכללי, והוא עדיף לעובדים העוסקים במקצועות ספציפיים. "הדבר החשוב ביותר הוא להתאים את ביטוח אובדן כושר העבודה לעיסוק, ולהגדיר בעת החתימה על הביטוח מה יחשב לנכות. למשל – אדם שמאבד את הזרת שלו לא יקבל כלל אחוזי נכות מהביטוח הלאומי, אבל עבור פסנתרן מדובר ב-100% אובדן כושר עבודה במקצוע שלו. במקרה כזה, אם הוא היה מבוטח בביטוח כללי, לא תשולם לו קצבה מכיוון שהוא עדיין יכול לעסוק בעבודות אחרות".

"דבר נוסף שיש לחשוב עליו הוא אחוזי אובדן כושר העבודה שהעמית מעוניין לבטח", מוסיף הסוכן הפנסיוני שמי קלבו. "ניתן לבטח אובדן כושר עבודה של 25% או של 75%. במקרה של דרישה לקבלת הקצבה יחליטו רופא או ועדה מיוחדת מהם אחוזי אובדן כושר העבודה, ובהתאם לכך יוחלט על תשלום הקצבה". קלבו מסביר: "לדוגמה – אם ועדה החליטה שעובד אינו מסוגל לעבוד יותר מארבע שעות ביום, והוא מבוטח על 75% אובדן כושר עבודה, הוא לא יקבל קצבה, מכיוון שהוא איבד רק 50% מכושר העבודה שלו. לעומת זאת אם הוא מבוטח על 25% אובדן כושר עבודה, ישולם לו החלק היחסי של כושר העבודה שאיבד".

אז איך מחליטים באילו מסלולים לבחור? רינגולד וקלבו ממליצים להתייעץ עם יועץ פנסיוני שייקח בחשבון את עיסוקו של העובד, גילו, מצב בריאותו ומצבו המשפחתי. "הכי חשוב להתאים את הביטח לצרכים האישיים, כדי לא לשלם עליו יותר מדי, וכדי שישמש את העובד היטב אם יבוא היום שיזדקק לכך", הם מסכמים.