השכלה גבוהה בריבית נמוכה

הבנקים משקיעים בסטודנטים לא מעט בהשוואה לאוכלוסיות אחרות שהכנסתן אינה גבוהה. הסיבה העיקרית לכך היא כמובן הפוטנציאל הגלום בבעלי ההשכלה הגבוהה, הנחשבת ערובה לרמת הכנסה גבוהה באופן ממוצע. אבל אף שהסטודנטים של היום הם הרופאים, המהנדסים ואנשי הרוח של מחר, רבים מהם נקלעים לקשיים כלכליים במהלך לימודיהם.

הבנקים מודעים לכך היטב ושמים דגש על מגוון פתרונות המימון שהם מציעים לסטודנטים. הסטודנט הממוצע עלול לקבל סחרחורת מול היצע ההלוואות הרחב. TheMarker בדק מהן ההלוואות המוצעות לסטודנטים (בהתאם למידע המופיע באתרי האינטרנט של הבנקים ובמוקדי השירות הטלפוני) ובחן - בשיתוף איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל - אילו סוגי הלוואות מציעים הבנקים לסטודנטים ומה כדאי לקחת בחשבון לפני לקיחת ההלוואה.

יש פיתוי לא קטן בלקיחת הלוואות של 60-100 אלף שקל עם אפשרות לדחות את תחילת ההחזר עד אחרי סיום התואר (תקופת גרייס). הלוואות אלה נותנות אשראי גבוה בריביות נוחות ומכסות לא רק את שכר הלימוד, אלא גם את שאר הוצאות המחיה. הלוואות כאלה לסטודנטים אפשר למצוא למצוא בבנק לאומי ובבנק הפועלים.

לאומי מציע הלוואה עד 100 אלף שקל. החזר הקרן מתחיל שלוש שנים לאחר קבלת ההלוואה. ההחזר החודשי הוא בריבית של פריים + 0.9%, ב-36 תשלומים. ההלוואה פטורה מעמלת פירעון מוקדם, והבנק מעניק 50% הנחה על עמלת עריכת מסמכים בגין אשראי וביטחונות.
הפועלים מציע הלוואה של עד 60 אלף שקל בפריסה של עד 96 חודשים בריבית פריים + 0.5%. גם כאן אפשר לדחות את תשלומי הקרן עד שלוש שנים מקבלת ההלוואה. הלוואה זו אטרקטיווית יותר מזו של לאומי בזכות תנאי תשלום נוחים יותר, אך מוגבלת ל-60 אלף שקל, לעומת 100 אלף שקל בלאומי.

היתרונות והחסרונות: תקופת הגרייס היא יתרון גדול ומאפשרת לסטודנט ללמוד בראש שקט. דחיית התשלומים עד אחרי התואר היא הגיונית, מכיוון שהתכנון של רוב הסטודנטים הוא להיכנס למעגל העבודה עם הכנסה חודשית קבועה וגבוהה יותר מזו שיש להם בהווה. גם ההחזר הממושך בסוג הלוואות זה מאפשר תשלומים נמוכים יחסית. עם זאת, יוסי אש, יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל, מציין כי קל לקחת הלוואות מסוג זה בלי דאגות, מכיוון שיום התשלום נראה רחוק, אך הסיכון שהסטודנטים אינם לוקחים בחשבון בדרך כלל הוא שגם ניהול התקציב עלול להשתנות בהתאם.

"פתאום קל יותר להעלות את רמת החיים עם דירה שכורה באיכות טובה יותר או רכישת רכב", אומר אש, "וכאן בדיוק נעוצה הבעיה. גם הסטודנטים שנכנסים מיד אחרי התואר למעגל העבודה צריכים לזכור שהחזר התשלומים נמשך לפעמים אפילו עשר שנים, ולכן עשוי להיות חופף לתקופה שבה יש הוצאות מכבידות אחרות, כגון משכנתא וגידול ילדים". כדאי גם לשים לב כי מספר תשלומים רב עלול להטעות: בכל חודש אמנם משלמים פחות, אבל סך הריבית שמשלמים בפועל גבוה יותר, ובסופו של דבר יותר כסף יוצא מהכיס.

השורה התחתונה: לפני שאתם לוקחים הלוואה עם החזרים "עד הפנסיה", ודאו שאתם לוקחים את המינימום ההכרחי ללימודים. העובדה שמציעים לכם הלוואה גדולה לא אומרת שצריך לקחת את כולה. ריבית, גם אם היא נמוכה, היא עדיין תשלום מיותר של כסף שאין לכם.

ההלוואות הבינוניות מגיעות לסכומים של עד 20 אלף שקל לשנה, וגם כאן ניתן לדחות את תחילת ההחזרים עד שלוש שנים מתחילת התואר.

בבנק מזרחי טפחות, בהזמנת כרטיס אשראי "סטודנט חופשי", מוצעת מסגרת הלוואה לכל שנה במשך שלוש שנים, עד 20 אלף שקל. ניתן לפרוס את ההחזר ל-36 תשלומים בריבית פריים + 1.9%, ללא עמלת פתיחת תיק.
בלאומי מציעים הלוואה ללא ערבים עד סכום של 20 אלף שקל עם החזר חודשי בריבית פריים + 0.5% ב-72 תשלומים.

היתרונות והחסרונות: ההלוואות האלה נמוכות יותר, אך לעתים הן משרתות את הצרכים האמיתיים והמיידיים של הסטודנטים - מימון שכר לימוד והוצאות מחיה. נטילת הלוואה נמוכה יותר מאפשרת גמישות בהמשך הדרך.

"סטודנט שהולך לשנת הלימודים הראשונה וצריך לשלם שכר לימוד ומחיה חודשית, כדאי שיתחיל עם ההלוואה הזאת ואחרי שנה יראה אם האשראי מספיק לו", אומר אש. "ייתכן שימצא מקום עבודה טוב או שיחזור לגור עם ההורים. הרווח הברור הוא שהוא לא תקוע עם אשראי גדול מדי רק בגלל שהוא היה יכול". שימו לב שהריבית שלאומי מציע בהלוואה הזו נמוכה מזו שהוא מציע על ההלוואה עד 100 אלף שקל - וזהו שיקול נוסף המטה את הכף לטובת הלוואה נמוכה יותר. ההלוואה המוצעת במזרחי טפחות, לעומת זאת, היא בריבית גבוהה מאוד ביחס לרוב ההלוואות שמציעים הבנקים האחרים.

השורה התחתונה: הלוואה בסדר גודל שפוי יותר, המתאימה לצורכיהם של רוב הסטודנטים. שימו לב לשיעורי הריבית על ההלוואה.

בתמורה לוויתור על האפשרות לדחיית תחילת התשלומים, תוכלו לקבל הלוואות של 20-60 אלף שקל בריבית נמוכה יחסית. לאומי מציע את פריסת התשלומים הרחבה ביותר, בנק דיסקונט מציע את הריבית הנמוכה ביותר, והבנק הבינלאומי מציע את ההלוואה הגדולה ביותר.

בלאומי תוכלו לקבל הלוואה עד 20 אלף שקל בריבית פריים מינוס 0.2% בפריסה ל-24-60 תשלומים חודשיים, בלי עמלת פירעון מוקדם ובהנחה של 50% על עריכת ובדיקת מסמכים בגין אשראי וביטחונות.
בדיסקונט מציעים הלוואה של עד 30 אלף שקל לתקופה של עד 12 חודשים בריבית פריים מינוס 0.5%, או לתקופה של 13-24 חודשים בריבית פריים - שתיהן בהנחה של 50% על עמלת עריכת מסמכים. הלוואה זו מיועדת גם להורי סטודנטים המבקשים לשלם את שכר הלימוד של ילדיהם, וכפופה להצגת שובר שכר הלימוד.
הבינלאומי מציע הלוואה עד 60 אלף שקל לתקופה של עד 48 חודשים. למעבירי משכורת חודשית הריבית היא פריים + 0.25%, ולאחרים - פריים + 0.5%.

היתרונות והחסרונות: הבעיה הכלכלית העיקרית של רוב הסטודנטים היא התזרים החודשי, אך גם סטודנטים עובדים חייבים לחשוב פעמיים לפני לקיחת הלוואה זו. סטודנטים נוטים לרוב לקחת על עצמם עבודות חלקיות, ובדרך כלל מקטינים את היקף עבודתם בתקופות המבחנים. "חשוב תמיד לנצל את ההלוואה רק בגובה ההכרחי למימון הלימודים, קל וחומר כשמדובר בהלוואות שצריך לכסות תוך כדי הלימודים", מסביר אש, המציין כי ההלוואה בדיסקונט נוחה בשל הריבית הנמוכה והאפשרות שההורים הם שייקחו אותה. עם זאת, הוא ממליץ להימנע מלנצל את כל האשראי: "מי שמגדיר את יעד ההלוואה כמימון לימודי הילדים, שיימנע מלקחת את מלוא הסכום - אחרת הוא ימצא את עצמו מתפתה לממן את שכר הלימוד לשנה הראשונה, ובשאר הסכום מחדש את הסלון או משפץ את המטבח, ונתקע עם החזרים בריבית שאינם הכרחיים".

השורה התחתונה: גם אם יש לכם משכורת כדאי להיזהר. ודאו שתוכלו לעמוד בהחזרים גם בתקופות שבהן תעבדו פחות, כגון תקופת המבחנים.

כל הבנקים מציעים לפצל את שוברי שכר הלימוד לתשלומים ללא ריבית או הצמדה. לאומי והפועלים מציעים את הפריסה הגדולה ביותר - שישה תשלומים חודשיים. בדיסקונט ניתן לפרוס את תשלום השוברים לארבעה תשלומים, והתשלום הראשון מתבצע ביום קבלת ההלוואה - כלומר, בפועל, יש לכם שלושה חודשים להחזיר את ההלוואה. במזרחי טפחות ובבינלאומי מציעים לפצל את השוברים לשלושה תשלומים.

היתרונות והחסרונות: להלוואה זו אין יתרונות כלכליים מובהקים. מטרתה היחידה היא לאפשר תשלום חודשי נוח יותר לסטודנט. בשל העובדה שהלוואה זו אינה גוררת ריבית או הצמדה, אם יש לכם תזרים מזומנים לכסות את ההחזרים, הלוואה זו מומלצת ביותר.

השורה התחתונה: מומלץ להתחיל בהלוואה זו, ורק אם דרוש מימון הכרחי נוסף לפנות להלוואות האחרות.

שימו לב: מספר תשלומים גדול עלול להטעות -בכל חודש אמנם משלמים פחות, אבל סך כל הריבית שמשלמים בפועל גבוה יותר, ובסופו של דבר יותר כסף יוצא מהכיס

ועוד המלצה: כל הבנקים מציעים לסטודנטים לפצל את שוברי שכר הלימוד לתשלומים ללא ריבית או הצמדה. מומלץ להתחיל כך, ורק אם דרוש מימון נוסף לפנות להלוואות הבנקאיות האחרות.