מי שמזיק יותר, משלם יותר

בעקבות ייקור תעריפי ביטוח החובה אותם משלמים רוכבי אופנועים ולאחר פעילות ענפה של יו"ר ועדת הכספים, חה"כ סטס מיסז'ניקוב ("ישראל ביתנו") ויו"ר ועדת הכלכלה, חה"כ גלעד ארדן ("ליכוד"), החלו לפני מספר חודשים בשיתוף פעולה לשם קידום שתי הצעות חוק לטובת בעלי הרכבים הדו-גלגליים, שמהותן תיקון העוול הקיים. לטענת יוזמי הצעת החוק, השוק הישראלי, במיוחד של מי שאינם זוכים לרכב צמוד, צמא לפתרון הדו-גלגלי . אולם, קיים מחסום של ממש למי שרוכש קטנוע ב-5,000 שקלים ונדרש לשלם ביטוח בגובה של 5,900 שקלים בשנה.

היום (ג') המשיכה ועדת הכלכלה בקידום הצעות החוק, בהכנתם לקראת הקריאה השנייה והשלישית. את הדיון הובילו שני יוזמי החוק: חה"כ מיסז'ניקוב וחה"כ ארדן. כבר בתחילה הודיע המפקח על הביטוח במשרד האוצר, מר ידין ענתבי, בשם הממשלה, כי תוך כחודש תביא הממשלה לכנסת הצעת חוק ממשלתית שתאפשר לכל נהג (לא רק רוכבי אופנועים כפי שהוצע בהצעת החוק המקורית) לרכוש פוליסת ביטוח שיש בה אלמנט השתתפות עצמית.

על ידי החלת ההשתתפות העצמית בגובה הפיצוי בגין סבל וכאב, ניתן יהיה לטענת מר ענתבי, להוזיל את מחירי הפוליסות וגם לזהות את הציבור מתוכו הגיחו רמאי הביטוח. רמאי ביטוח, לפי הגדרתו, הינם אלו שממנו את העלות הגבוהה של הפוליסה מתביעות כוזבות. תביעות שכל מטרתן לכסות את תשלום הביטוח שאינו בהישג ידם של דלי התקציב.

מכיוון שנושא הביטוח הנדון אינו נהיר וברור די הצורך לכל הנוגעים בקבלת ההחלטות ובטח שחלק מהשינויים המהותיים אותם מבקשים יוזמי החוק לשנות אינו מובן מאליו גם לנו האזרחים משתמשי הכביש, להלן בקצרה סיכום אירועי הישיבה עם פרשנות וביאורים:

כמעט כל משתמש ברכב בישראל, מחויב לרכוש "ביטוח חובה", ביטוח המכסה את הנזקים הנגרמים לגוף האדם. פוליסת הביטוח מבטיחה פיצוי בגין פציעה ומוות למי שנמצא ברכב המעורב בתאונת דרכים. מעל 90% ממבוטחי ביטוח החובה בישראל הינם נהגי מכוניות פרטיות, יתר המשתמשים אותם מחייב החוק בביטוח עצמי הם נהגי משאיות, אופנועים ורכבים ממונעים אחרים המורשים לנוע על הכביש.

חשוב לציין כי לא משנה האם נהג הרכב אשם או לא; לא משנה האם התאונה עצמית או שמעורבים בה גם כלי רכב אחרים. הכלל הוא - הנפגע, הפצוע, משפחת ההרוג, הם ה"אחראים" לנזק והחוק מחייב אותם לבטח עצמם כתנאי לנהיגה בכל רכב מנועי.

הפוליסה בעצם מכסה את הסיכון לנזק עצמי הגלום בשימוש בכל כלי רכב. קל להבין מכך כי לפי השיטה ככל שכלי הרכב גדול יותר וכבד יותר, צריך נהגו לשלם פחות עבור ביטוח החובה שלו. הרי מה כבר יקרה לנהג משאית במפגש עם מכונית פרטית? הפיצוי עבור נזק הגוף שעלול להיגרם לבעל הרכב הקטן יותר - עלול להגיע למיליוני שקלים ובמספרים: ביטוח מכוניות צריך לעלות כ-3,000 שקלים לשנה, ביטוח משאיות לעומתו צריך לעלות כ-30 שקלים לשנה בלבד.

כדי להתגבר על המכשלה הזאת וחוסר ההיגיון שבחוק היבש ניתן בידי שר האוצר כלי - צו חלוקת הנטל. האוצר הוציא צו בו קבע כי בתאונה בין משאית למכונית פרטית ישלמו מבטחות המשאית 50% מהפיצוי בגין הנזק הגופני הנגרם למשתמשי הרכב הקטן יותר, בכך בעצם צמצמו את אי הצדק המובנה.

עכשיו החליפו את המילה משאית במילה מכונית ואת המכונית הפרטית באופנוע ותבינו את דרישת יוזמי החוק לשינוי ביחס הביטוחי לאופנועים. עקרון חלוקת הנטל בין הרכב הקל לכבד אומנם דומה אך בשינוי קטן - על כל משאית יש 20 מכוניות, אולם על כל מכונית הנעה על הכביש יש רק 1/20 אופנועים.
אחת ההשלכות החשובות והעיקריות בשינוי החוק לפיצוי נפגעי תאונות דרכים, הנה הוזלה צפויה של מחירי ביטוח החובה. מדוע יוזל הביטוח בעקבות התיקון לחוק? את חומרת הפגיעות קובע במידה רבה הרכב הכבד. בעלי הרכב הכבד ישלמו מעט יותר, בעלי הרכב הקל ישלמו מעט פחות, הכל בהתאם לכלל – "מי שמזיק יותר, משלם יותר". נהג ברכב ידע שאם לא יזהר יותר בגורלו של רכב קטן ממנו ולא ישים לב למתרחש סביבו בכביש, הוא עלול להימצא משלם פרמיות גבוהות יותר לאחר תאונה מעורבת.
כל האמור כמובן אינו חל על תאונה בה מעורב רכב בודד, תאונה עצמית בה אין כלי רכב אחרים. בתאונות אלו 100% מהאחריות תחול על בעל האופנוע והפיצוי על נזקי הגוף ישולם ע"פ הפוליסה אותה ירכוש הרוכב, אם רכש ביטוח מוזל הכולל השתתפות עצמית יקוזז מהפיצוי הסכום אותו התחייב לשלם כשרכש את הכיסוי הביטוחי.

חה"כ מיסז'ניקוב ביקש כי כבר היום יאושר הנוסח לתיקון חוק חלוקת הנטל על ידי הגדלת האחריות של מבטחי רכב כבד מ-50% ל-80%. כך יינתן לדבריו ביטוי נאות יותר לעובדה שגם אם כולם אשמים, בממוצע, במידה שווה, את המחיר האמיתי משלם תמיד, אבל תמיד – הקטן והפגיע שבין כלי הרכב.

ועדת הכלכלה לא הספיקה היום להכין את החוק לקריאה שנייה ושלישית, והיא צפויה לעשות כן בשבועות הקרובים. יוזמי החוק סמוכים ובטוחים שהצעות החוק עתידות להוזיל את תעריפי הביטוח עבור רכבים דו-גלגליים. בכוונתו של חה"כ מיסז'ניקוב, כפי שהתבטא בדיון, לקדם את הצעות החוק אף בניגוד לעמדת משרד האוצר. חה"כ ארדן ציין כי הוא מבקש ממשרד האוצר לבוא עם הצעות חיוביות לדיון הבא בוועדה ולנסות לפתור את הבעיות שהתעוררו.