הבית ניזוק מהגשם? מתי חברת הביטוח תפצה אתכם

כמדי חורף, הסערות והגשמים העזים גורמים לנזקים ברכוש ולעתים גם בגוף. הנפגעות העיקריות מפגעי מזג האוויר הן דירות המגורים, וזאת בעיקר במקומות שבהן מערכת הביוב קרסה והמים עולים על גדותיהם. בעזרת עו"ד ענת גינזבורג ועו"ד גיל מיכלס, מומחית בתביעות נזיקין וביטוח, בדקנו אילו נזקי חורף מכסים הביטוחים ולמי כדאי לפנות במקרים של פגיעה.

למרבית הדירות בארץ יש כיום ביטוח דירה. תנאי הפוליסה המובנים, שאינם מחייבים בפרמיה מיוחדת או מוגדלת, מכסים את המבוטחים מפני נזקי סערה, לרבות גשם שלג וברד. עם זאת יש לשים לב כי אין כיסוי למים שחודרים דרך קירות, כך שלהבדיל מפיצוי שיתקבל במקרים של נזקים הנגרמים עקב חדירת המים דרך חלון שנשבר, במקרים שבהם מים חדרו דרך הקיר או התקרה וגרמו נזק לרכוש בבית ולמבנה – לא יתקבל פיצוי. ייתכן ומקרה זה ייכנס בגדר הגדרת שיטפון, אולם הדבר לא יקרה באופן אוטומטי וזה ילווה במאבק משפטי ארוך מול חברת הביטוח. בנוסף, אם חדרו מי גשמים דרך הגג ייתכן שקיימת אופציה להגיש תביעה נגד הזפת או בעל מקצוע אחר, שלא ביצע את עבודתו כראוי ובאופן מקצועי.

במרבית הפוליסות אין הגדרה לא לסערה ולא לשיטפון, ולכן זהו נושא שנתון למחלוקת. בדרך כלל נעשה בירור עם תחנה המטאורולוגית, שבו נקבע מה היתה עוצמת הרוחות, ואם מזג האוויר הוגדר כסערה. עם זאת ההגדרה 'נזילה' ולא חד משמעית. יש לשים לב, כי כאשר עוצמת הרוח היא בדרגה נמוכה על פי מדידות של השירות המטראולוגי, מזג האוויר אינו נחשב לסערה. כשעוצמת הרוח בדרגה גבוהה, ייתכן שהדבר ייחשב לסופה, אך במקרה כזה חברת הביטוח עשויה לטעון שמדובר בנזק שנגרם כתוצאה מכוח עליון, ולכן הנזק אינו מכוסה בפוליסה.

גם נזקי ברק מכוסים ע"י הפוליסה התקנית של הדירה.

נזקי קרה אינם מכוסים במסגרת נזקי מזג אוויר בפוליסת דירה, אבל אפשר אולי למצוא פיתרון במסגרת נזקי צנרת, שכן מכוסים.

ביטוח הדירה כולל גם נזקי שריפות, אך לגבי נזקי גוף יש לבדוק כל מקרה לגופו. למשל, צריך לבדוק האם מכשיר החימום היה תקני, האם צורפו הוראות בטיחות וכדומה. אם מדובר בדליפת גז שגרמה לדליקה, יש לבדוק את מתקין הארובה עשה עבודתו מקצועית. כדאי להיעזר בבעלי מקצוע כמו מהנדסי בטיחות.

לפני כמה שנים טיפל משרדנו בנזק שנגרם לאישה שהלכה ברחוב ביום חורפי וסוער כשלפתע סוכך של אחת החנויות עף ופגע בה. היא נפלה ארצה ושברה את ידה. במקרה כזה ניתן לתבוע את בעל החנות וכן את יצרן או מתקין הסוכך, בטענה כי הסכך לא הותקן באופן נכון או בטענה שהסוכך היה פגום ולכן לא שרד את הסערה. כמו כן יש להניח כי בזמן סערה על בעל החנות היה לסגור את הסוכך ולכן גם בעל החנות יהיה אחראי לנזק.

במקרה כזה ניתן לשקול תביעה נגד בעל הדירה ממנה עף העציץ, מתוך הנחה שעל בעלי בתים לדאוג לרכושם ולמניעת נזקים צפויים מסערות. אם שלבעל הדירה קיים ביטוח צד ג' בדירה, ניתן להפעיל את הביטוח. בכלל לבעלי נכסים מומלץ לדאוג לתחזק חפצים שעלולים לעוף ולפגוע באדם או ברכוש.

לבתי עסק, בניגוד לדירות, אין בד"כ כיסוי בסיסי לנזקי סערה, ולכן צריך להוסיף נזקים אלו בהרחבה של הפוליסה ולשלם על כך פרמיה מוגדלת.

כמו בדירה כך גם פוליסת רכב כוללות, על פי הוראת המפקח על הביטוח, את כל הנזקים כתוצאה מסערה ,שלג ברד ושיטפון. יש מקרים, שבהם לבד מהביטוח יש עילה כנגד צד ג', למשל במקרה זה בנוסף לתביעת הביטוח יכולה לקום תביעה כנגד המועצה המקומית, אשר באחריותה לדאוג לתקינות ובטיחות סככות,שלטים, עצים וכו'. אם הרשות המקומית לא דאגה לגזום את העצים בזמן ובאופן נכון ובכך למנוע פגיעתם בעת סערה, היא תישא באחריות לנזקים שנגרמו עקב כך, כולל נזק שנגרם לרכבים בתחום שיפוטה.

כאמור יש כיסוי בפוליסה של הרכב, אבל במקרה של נזקים בשל הצפה - כאשר מוכח כי הנזק נגרם עקב תשתית ביוב לקויה או נזקים בצנרת לא מטופלת - יש עילת תביעה כנגד הרשות המקומית. תביעה כנגד רשות מקומית יכולה להיעשות במקביל לתביעת הביטוח, אלא שלרוב תביעת הביטוח מהירה יותר. ישנם מקרים בהם ניתן לקבל פיצוי גם מהביטוח וגם מתביעת צד ג. לגבי רכבים, יש לשים לב שהשמאי יתייחס גם לנזקים עתידיים שיכולים להתפתח כמו: קורוזיה וחלודה, ולעמוד על פיצוי בגין ירידת ערך.

לרוב, תנאי האחריות של המכשיר הסלולרי אינם מכסים נזקי רטיבות, אך תמיד כדאי לבדוק את תנאי החוזה. לפעמים כלול בו סעיף שיכול לסייע.

כאן מדובר במקרה קצת בעיתי. בעיקרון, אם הנזק נגרם ישירות מפגיעת ברק ברשת הביתית או במכשיר הביתי, ניתן לדרוש את הכיסוי. אולם, אם הנזק נגרם כתוצאה מפגיעה במערכת החשמל של חברת החשמל - אין כיסוי.

לבד מהפיצוי לו יהיו זכאים במידה ותוכח אחריות של גורם שלישי, יש לזכור את ביטוח תאונות אישיות תלמידים, המזכה בפיצוי בכל תאונה שגרמה לפגיעה ולנכות (לבד מתאונת דרכים).

1. לצלם ולתעד את הנזקים.

2. להודיע לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח בהקדם האפשרי.

3. חייבים לפעול מיד להקטנת וצמצום הנזקים כדי להציל את הרכוש.

4. להזמין שמאי (אם חולקים על השמאות של הביטוח).

5. לא לזרוק דבר גם אם אינו בר תיקון, להשאיר עד שיגיע השמאי.

6. לשמור חשבוניות / קבלות בגין תיקונים.

7. לקרוא היטב את תנאי הפוליסה.

8. יש לדעת כי ניתן לרכוש הרחבה לביטוח שתכלול כל נזק תאונתי (אם כי מעטים עושים זאת בגלל ההסתברות הנמוכה).

9. במידת הצורך לפנות לייעוץ משפט.

10. לא לוותר לחברת הביטוח ולהילחם על זכויותיכם.