בנק הדואר כבנק חברתי - מודל בנק צפון דקוטה

אחת הדרכים הנכונות והטובות להלחם בתופעת הריכוזיות המאפיינת את המשק הישראלי, היא באמצעות תאגידים בבעלות פרטית או ציבורית הפועלים למען טובת הכלל והאינטרס הציבורי, והמתחרים בתאגידים ובפירמידות העסקיות הפועלים למיקסום רווחי בעלי ההון השולטים בהם. בנק הדואר כבנק חברתי הוא דוגמה לתאגיד כזה. ביטול התוכנית להלאמת בנק הדואר והפעלתו כבנק חברתי תאפשר גם תחרות בבנקים והמסחריים שעשויה להביא להורדת העמלות ודמי הניהול הגבוהים שהם גובים, וגם מתן אשראי לעסקים קטנים ולאזרחים שמתקשים לקבל אשראי בבנקים המסחריים.

דוגמה לכך הוא הבנק של מדינת צפון דקוטה בארה"ב, הפועל בהצלחה עסקית וחברתית מאז היווסדו בשנת 1919 ומורה כי ה'אופציה הציבורית' בבנקאות יכולה וצריכה לשמש מודל עבור הרפורמות הנדרשות בשוק הישראלי כיום. בנק הדואר יכול לשמש לפעילות דומה בישראל.

הבנק של צפון דקוטה (BND) הוא בנק בבעלות המדינה, הפועל לפי עקרונות בנקאות שמרניים, כולל שכר צנוע למנהליו. הבנק משמש כבנק לפיתוח כלכלי וכ"בנקאי של הבנקים" ומאפשר לצמצם את היקף הסיכונים שנוטלים בנקים פרטיים במדינה בגין הלוואות שהם מעניקים. הבנק לא מתחרה בבנקים המקומיים, אלא משתתף איתם. הוא עוזר להם עם דרישות הון ונזילות. הוא משתתף בהלוואות, מספק ערבויות, ופועל כמעין בנק מרכזי עבור המדינה. בנוסף, הבנק נותן הלוואות בתנאים נוחים לחקלאים, סטודנטים ועסקים, ויש לו תוכניות הלוואה המאפשרות להעניק סיוע ללווים באזורי שימור מקומות עבודה, ליצירת טכנולוגיה, למסחר קמעונאי, לעסקים קטנים, ולשירותים קהילתיים חיוניים. הבנק השיג רווחי שיא בשנה שעברה ובמהלך העשור האחרון הזרים כמעט 300 מיליון דולר מרווחיו לאוצר של מדינת צפון דקוטה.

חברת בנק הדואר בארץ, היא חברת בת של חברת הדואר בבעלות הממשלה. לבנק הדואר יש 700 סניפים ברחבי הארץ המספקים שירותים פיננסיים לכול בלא חובה להיות לקוח רשום. לקוחות פרטיים אינם משלמים עמלות דלפקים, ולקוחות עסקיים משלמים בעבור שירותי הבנק לפי התעריפים הקבועים בתקנות. בנוסף, הבנק מתפקד כמסלקה לתשלומים לגופים ציבוריים ולממשלה. אלא שבנק הדואר אינו משלם ריבית על יתרת זכות ואינו מאפשר משיכת יתר, על פי החוק. כיום מנהל בנק הדואר כ-250,000 פיקדונות עו"ש, בעיקר של חרדים, ערבים ועובדים זרים. מדובר לרוב באנשים ממעמד סוציו-אקונומי נמוך, שגרים באזורי הפריפריה ואינם יכולים לפתוח חשבון בנק.

התפיסה הממשלתית ביחס לבנק הדואר עברה תהפוכות קיצוניות בשנים האחרונות. בספטמבר 2006 החליטה הממשלה בראשות אולמרט לקדם את מהלך הפרטת חברת דואר ישראל ובנק הדואר. משרד האוצר של ממשלת נתניהו גיבש עקרונות למתווה הפרטה של בנק הדואר, שהוצג בסוף 2009 לשר התקשורת. לפי מתווה ההפרטה שתוכנן, הפרטת בנק הדואר אמורה הייתה להתבצע בשלושה שלבים: תחילה יונפקו 30% ממניות חברת הדואר, שנה לאחר מכן יופרטו עוד 19% ויתרת המניות (51%) תימכר בעתיד לגורם אסטרטגי. , שר התקשורת כחלון, הודיע על התנגדותו להפרטה.

בין לבין, ועוד לפני מתווה ההפרטה של ממשלת נתניהו, קידם מנכ"ל משרד האוצר ירום אריאב תוכנית להפיכת בנק הדואר לבנק חברתי. על פי התוכנית, שבנתה עבור האוצר חברת רותם אסטרטגיה, ייהפכו סניפי הדואר ברחבי ישראל, בעיקר ביישובים קטנים ומבודדים יחסית, לסניפי בנק, שיגייסו פיקדונות ויעניקו הלוואות. סניפי בנק הדואר יתמקדו במתן אשראי לעסקים ולמשקי בית קטנים, ובכך יספקו מענה חברתי לאזרחים שמתקשים לקבל אשראי בבנקים המסחריים הרגילים. לדברי אריאב, בראיון פרישה שערך עם מירב ארלוזורוב בסוף 2009, "המתגוררים ביישובים אלה הם קהל שבוי בידי סניף בנק בודד שנמצא בקרבתם. בנק הדואר יוכל להשתמש בסניף שלו באותו יישוב כדי לגייס פיקדונות, וגם כדי להעמיד אשראי למשקי בית ולעסקים קטנים".

כאמור, התוכנית של אריאב נגנזה ע"י ממשלת נתניהו שחזרה למודל ההפרטה, אלא שהתנגדות שר התקשורת משה כחלון מנעה זאת. ביולי השנה פורסם כי שר התקשורת תכנן להעלות לדיון בוועדת השרים לענייני חקיקה טיוטת תיקון חוק הדואר שנועד לאפשר לבנק הדואר להרחיב את השירותים הפיננסיים המוענקים בסניפי הדואר ולמעשה להפוך את בנק הדואר לבנק חברתי. אבל בשל לחץ שהפעיל בנק ישראל ומשרד האוצר הדיון נדחה.

יש לגנוז את תוכניות ההפרטה של בנק הדואר ולממש את התוכנית להפוך אותו לבנק חברתי. עם זאת, הבנק יידרש להשיג רווחיות על ההון העצמי הדומה לעלות גיוס ההון ע"י הממשלה. בנק הדואר בבעלות ממשלתית יכול לפעול כ'בנק חברתי' במתכונת תוכנית אריאב-רותם בשינויים המתחייבים. תוכנית דומה בכיוון זה הציעה עו"ד דידי לחמן מסר, ועמותת 'ידיד'. מעבר לפעילותו כבנק חברתי, הבנק ימנע פעילות מונופוליסטית של הבנקים. כך בנק הדואר יגבה עמלות נמוכות יותר, דמי שמירה נמוכים יותר, מאשר בבנקים ולא לאפשר להם להשתולל בתחומים אלו.

זו קריאה לשר התקשורת משה כחלון, פעל בנחישות למימוש תוכניתך. בנק הדואר צריך ויכול לפעול בהצלחה כפי שפועל בהצלחה הבנק של מדינת צפון דקוטה בארה"ב. וה'אופציה הציבורית' בבנקאות יכולה וצריכה לשמש מודל עבור הרפורמות הנדרשות כיום בשוק הישראלי. יש גם מנהל מתאים לבנק הדואר החדש – רוני חזקיהו שהיה המפקח על הבנקים בבנק ישראל בשנים 2010-2006.

אמנון פורטוגלי מרצה במכללה החברתית-כלכלית